关于信用的调查报告（12篇）

第1篇 关于信用的调查报告

报告显示，国内团购网站从20**年3月份开始，一直保持快速增长态势，团购网站数目在不断增加。截止20**年11月底，国内具有一定规模的团购网站总数已达 1664 家(含各地分站和团购频道)，其中团购企业总数已达 589 家(不含各地分站)，获得icp经营许可证的网站为 377 家，经工信部备案的网站为 892 家。

按团购网站数量统计，前十位城市分别为：

北京473家，上海183家，广州77家，深圳75家，长沙65家，西安56家，杭州53家，成都52家，武汉49家，天津44家。这十个城市占国内团购网站总数的68%，争夺顾客和商家的竞争正趋于激烈，市场揩趋向饱和。

网络团购行业整体信用得分为63.3，等级为bbb, 信用一般偏下，初步具备信用，但信用能力容易产生波动，有一定经营风险。

网络团购行业属于新兴行业，商业模式清晰，融合传统集团采购和cps(按销售额提成)两大模式的优点，盈利前景良好，受一部分服务类商家和年轻白领一族的欢迎，业务整体发展迅速，具备一定竞争力的第一梯队企业初步显现。

但行业整体尚处于起步和自发状态，行业内部竞争较激烈，地区发展不平衡;经营主体资质(工商营业执照和icp经营许可证等)大部分不具备，经营规模普遍不大，商家议价和管理能力较弱，从业人员素质差别较大;行业自律和监管较弱，顾客满意度尚可，但公共信用记录呈负面;目前行业整体现金流良好，盈利能力一般，偿债能力一般，资产负债率一般。

在257家团购网站和5家团购导航网站的调查样本中，各网站的信用状况相差悬殊。

团购网站得分最低的为50.7，等级bb-，信用不佳，信用能力较差，有较大或很大风险;信用等级bb-和bb的网站占到调查样本的39%，表明该行业有超过1/3的经营主体整体信用较差，需要规范。

团购网站得分最高的为79.3，等级aa-，信用良好，信用能力较稳定，风险较小。信用等级aa-和a的网站占到调查样本的7%，表明该行业有一些经营主体开始重视品牌和信誉的树立，开始重视信用的积累。

团购网站信用等级bbb，占到54%，说明目前有超过半数的网站信用一般，初步具备信用能力，但经营不稳定，容易产生一定波动，有一定风险。

调查发现，从今年11月中旬开始，一小部分信用能力弱的小型团购网站在争夺商家和顾客的激烈竞争中，举步维艰，在着手寻找投资的同时，也试探寻求与有实力团购网站的并购机会。预计到20**年中期，国内团购网站将开始全面洗牌。

联合课题组针对网络团购存在的主要问题提出了一套解决思路，提醒团购网站要静心思考“如何培养和提高市场竞争力”等问题，也就是要解决以满足客户需求为导向的本地化和差异化问题，以确保在即将到来的团购网站洗牌过程中顺利胜出。

缺乏担保机制的预付款模式拷问网络团购的诚信度

目前团购网站虽然通过网上银行等手段解决了支付问题，但提前付款这一模式给用户的预付款安全埋下了隐患。由于互联网络的虚拟性和远程性，监管工作成本和难度成倍增加。由于上述两个原因，一些不法分子会乘虚而入，假借团购和预付款的幌子实施诈骗。随着网络团购的普及和市场份额的扩大，这种风险也会随之放大。

因此，为了保护好网络团购这个新兴产业，让广大网络团购企业和创业者有一个和谐健康的市场环境，政府主管部门适时介入、适当监管是十分必要的。同时，团购网站和商家的诚信自律也必不可少。

为了提高团购网站的顾客信任度和诚信水平，确保合法经营，网络团购网站应该主动及时办理企业工商营业执照和互联网信息服务业务经营许可证(icp经营许可证)，同时制定并在网站公示详细的可操作的“网络团购服务规则”和“消费者保障服务规范”等文件。

服务和产品低端化、同质化严重，急需开拓新的中高端市场

由于低端市场竞争本来就很激烈，商家利润微薄，再加上团购高折扣的压力，商家参与团购活动的积极性、主动性和服务质量可想而知。

调查结果显示，消费者参与团购的目的无非就是希望得到实惠的折扣和优质的服务，因此团购企业不要片面追求高折扣，忽视服务质量，否则，自身和商家的利益得不到保障，消费者也不可能得到预期的优质服务。

团购网站急需开拓新的中高端市场，开拓和绑定优质商户，开展差异化服务。

商家的服务质量和诚信度有待提高，网站要加强对商家的管理

由于团购网站给商家带来集中式爆发的客流量很容易超出店面的实际服务能力，尤其是目前参与团购活动的主要是中小型商户，这会直接导致服务品质的下降。消费者的满意度和信任度受挫，用户群流失，最终影响团购网站自身发展。因此，网站要加强对商家的管理，定时对商家的接待能力、接待计划和服务质量开展评估和实地考察，确保团购活动保质保量地有序进行。

网站一味追求高折扣，忽视用户体验和满意度，导致用户黏度不足

大部分团购网站和商家目前都处于“叫好不叫座”，赔本赚人气的状态。大部分团购顾客追求“高折扣”和“优质服务”的心态，本身就是一对矛盾。部分顾客要求“鱼和熊掌兼得”的消费心理降低了网络团购的满意度和诚信度， 所以，要保住这些顾客绝非易事。因此，团购网站和商家要同心协力，另辟蹊径，从提高消费者满意度和诚信度入手研究增强用户黏度的对策，促使团购“闪客”变成“回头客”。这是团购网站长远的生存和发展之道。

第2篇 企业信用调查报告

企业信用调查报告

企业信用调查报告

一、 概况

二、 注册资料

三、 历史沿革

上海伯纳克精密仪器有限公司是中国最早生产和经营不锈钢精密测量仪器，是国家重点高科技企业。

2001年7月，当时的上海伯纳克精密仪器有限公司的注册资本为750万元，2007年11月上海伯纳克精密仪器有限公司再次出资250万元。

四、 股东

五、 主要管理者

六、 组织结构

七、 经营方式及状况

3.主营业务

生产销售不锈钢精密测量仪器、配件、仪器安装，不锈钢及其他金属产品。

8.财务状况

9、附属机构 无

10、实地考察

该公司位于上海市相邻市区，环境整洁，交通便利。公司自有2个仓库，3间厂房。办公设备及环境良好，主要生产线有3条，全部由国产。

11、行业状况:

该公司所属行业是制造业，本行业在2008年产品销售收入为人民币21，862,000元；行业的.平均资产回报率为2.5。 12、综合评价

该公司的赢利能力指标大大高于同行业水平，赢利能力较强；公司的资金比较雄厚，资产负债率仅为36.03%。流动比和速动比均较理想，公司的综合偿债能力较好，特别是短期的支付能力较强；该公司存货周转率和应收帐款周转率一般，并接近行业水平。

投资方是在国内比较知名的品牌，有利于产品进入海外并进一步推广。

13、信用评级

评价结果

评价项目

满分

建议 得分 17 18 20 21 9 85

评价标准

信用等级 分值

建议

经营管理 经济实力 资金结构 经营效益 发展前景 总计 20 20 25 25 10 100

√ aaa 95-100 信用优良，往来交易无问题。

aa 85-94 信用良好，目前往来交易应无问题。 a 70-84 信用尚可，当前正常交易尚无问题。

bb 55-69 信用一般，有条件或保证的往来交易尚可进行。 b 40-54 信用欠佳，往来交易值得关注，须谨慎从事。 c 40以下 信用不良，不宜进行交往。

（报告结束）

郑重声明：本公司提供的资信调查报告，按国际惯例，仅供委托者作为决策参考，委托者不得以任何方式向第三者透露报告内容，并且本公司不承担据此报告所产生的任何法律责任。

第3篇 对乡农村信用社支农服务情况的调查报告

一、贤庠信用社支农基本情况

2.不断简化贷款手续，为支持三农发展提供优质服务。近几年来，信用社在切实转变观念、积极筹措资金、增加信贷投入的同时，深入农户，及时了解农民的心志，努力简化贷款手续，切实为农民提供优质服务，得到了广大农户的肯定。例如：在黄避岙乡塔头旺村实行送贷上门、农户联保的模式;在辖区范围内评定信用户、信用村，实现农户随到随贷的方式。

二、农村信用社支农服务中存在的主要问题

三、改进支农服务几点建议

1.切实转变思想观念，坚定支农信念不放松。随着国有商业银行网点在农村的日益萎缩，农村信用社在农村金融中的地位日益重要，这正如朱总理指出的，农村信用社要成为农村金融的主力军。为达到这一目标，农村信用社员工一要主动下乡(村)，多了解农户、个体户和农村经济组织的生产经营状况;二要切实加强对信贷政策的宣传力度;三要努力提高自身素质，不断提高服务水平;四要正确处理防范化解风险与支持农村经济发展的关系，及时增加对三农信贷投入。

2.准确定位经营方向，坚定服务目标不放松。即始终不渝地为农业、农村、农户提供优质服务，合理掌握和调整贷款投向，努力增加信贷投入，大力开展消费信贷业务。

3.灵活掌握经营方式，坚定优化服务手段不放松，要大力推进小额农贷，进一步推广使用贷款证，采取一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用的原则进行管理。二要积极推广农民联保贷款制度，切实解决农民贷款担保抵押难的问题。

第4篇 农村信用社支持地方经济发展调查报告

从我国区域经济发展状况看，县域经济是我国经济发展的重要支柱，发展县域经济是全面建设小康社会的重要环节和任务。当前，我国农村经济发展进入了战略性调整的新的历史阶段，“三农”经济成为县域经济的亮点之一。农村信用社如何更好地支持县域经济发展，实现服务和经营同步，是农村信用社改革和发展中面临的一个重要课题。对此，笔者对以来辖内农村信用社支持县域经济发展情况进行了调查。

一、农村信用社支持县域经济发展的现状

是传统的农业县，面对中小型企业甚少这一经济格局，农村信用社按照“立足社区，服务三农”的战略定位，围绕农业产业结构调整和农民增收，创造性地开展金融支农工作促进了县域经济的快速发展。

1、农户小额信用贷款成为支农服务的重点品牌。农户小额信用贷款以其灵活和便捷的管理方式，深得农户青睐。以来，县联社把其当作支农的品牌来经营和打造，对农户的生产、生活、消费、多种经营等领域进行了大力扶持，使农户小额信用贷款成为农村信用社资金营运的主渠道，成为农村家喻户晓，深受农民欢迎的服务品牌。截止4月末，全县发放农户贷款证22050户,对21589户农户发放了农户小额信用贷款，占辖内农户总数的61.48%，累计发放农户小额信用贷款21558万元，占贷款累放的57.18%，农户小额信用贷款余额达8534万元，占贷款总额的41.15%，基本上解决了农民贷款难问题。

2、培优培强农业主导产业，提升农民增收水平。围绕县委、县政府提出的“山上办绿色银行，山下建优质粮仓，水里兴特色养殖”的优化农业产业结构的思路，县农村信用社充分发挥信贷杠杆在促进农业产业结构调整中的作用，不断加大信贷投入力度，大力支持和引导农民向“专、精、特、新”种养殖业发展，造就了食用菌、水产业、烤烟业多个特色产业和主导产业，成为县域经济增长的亮点。

例一：以来，累计发放食用菌贷款2560万元，扶持了4780户从事食用菌生产的农户，目前全县从事该产业的农户占30%，且规模不断扩大，茶菇、爆花菇、草菇发展至千家万户，仅栽培量就达1.2亿筒，实现产值1.6亿元。仅生产经营食用菌一项，每户农户户均纯收入达6000元以上，且纯收入在5万元以上的有近100户。如德胜镇黎明村、宏村镇孔沅村、龙安镇王沙坑村等已成为食用菌生产基地和依托食用菌的富裕村，食用菌也已成为农村产业结构调整的主导产业之一。

例二、投入信贷资金861万元(其中：90万元、155万元、306万元、210万元)重点扶持了养殖周期短、见效快、效益高、市场稳定的美蛙养殖业，放款量占全县农村信用社水产养殖贷款的70%，扶持面为美蛙养殖户的90%，养殖规模由的10户，养殖面不足十亩，增加到目前的186户，近460余亩，有效地带动了水产业的迅猛发展，使之成为拉动县域经济发展的龙头产业。

例三：烤烟是近两年县委县政府在全县农村推广的又一富农产业，农村信用社对这一新优农副产品进行了大力扶持。为524户农户发放烤烟贷款191万元，使当年烤烟种植面积发展至1000多亩。今年1-4月又投入烤烟生产资金近400万元，支持1312户农户做大做强烤烟种植业。由于有农村信用社的大力支持，农民打消了因资金紧缺的顾虑，种植烤烟的积极性高涨，全县烤烟种植已形成规模，种植面积扩大到8500亩，是的八倍之多，烤烟又将成为兴县富民的又一特色产业。

3、以推行营销贷款为着力点，延伸服务触角。随着传统农业向多元化经济农业的转变，大规模种养殖业、农产品加工、销售及农村个私经济，个人消费等领域的资金需求不断增大，特别是去年中央一号文件的出台，农民的生产积极性高涨，但农户小额信用贷款由于受使用范围局限性的限制，难以满足农户对贷款的需求。县联社适时创新经营理念，在信贷产品中引入营销机制，推行全员营销贷款，送贷上门，把资金送到急需资金的客户手中。到4月末，全员营销贷款147人，累计发放营销贷款4346万元，较好地推动了农产品的发展进程，形成了以西城、宏村、樟溪等乡镇的白莲种植基地;日峰、厚村、中田、荷源、源坊等乡镇的三元杂交猪养殖基地;日峰、中田、洵口水产品的养殖基地，成为继农户小额信用贷款之后支持县域经济发展的又一信贷品牌。

二、支持县域经济发展中存在的主要问题及成因

(—)县域资金需求与农村信用社供给不平衡。一方面，农村信用社以贷款种类多、手续简便、放款及时、服务优良等优势，吸引了大批客户，成为支持县域经济的中坚力量，但同时增加了自身的资金压力。另一方面，随着辖内工、农、中、建四家国有商业银行机构网点的逐渐收缩，农行撤消了县城以下全部农村网点，目前农村市场的资金需求呈现农村信用社“孤军作战”的格局。再则，商业银行贷款权限上收，贷款总量呈逐年下降趋势，支持县域经济的作用弱化，仅辖内四大国有 商业银行贷款总量就比上年减少2831万元，减幅达10.87%，相应增加了农村信用社支持县域经济的压力。就来看，除农业发展银行外，全县金融机构累计发放贷款17370万元，其中农村信用社为14604万元，占累放的84.08%。今年4月末这一比例增加到91.86%，比上年同期增长7.78个百分点。农村信用社由支农主力军完全变成支农“孤立军”，有限的资金难以满足日益增长的市场资金需求。

(二)资金不足，削弱了支持县域经济发展的实力。一是组织资金困难，一方面农村信用社由于受结算渠道狭窄，电子化结算手段落后，汇路不畅等硬件制约的影响，在同业竞争中处于劣势地位，很多异地结算频繁的客户都不愿意在农村信用社开户存款，而这些客户又正是资金雄厚的优良客户。另一方面，由于社会上对农村信用社存在一定的偏见，认为到农村信用社存款有风险。多年来，农村信用社虽然采取各种措施，做了大量的宣传和实质性工作，但一些黄金客户和稳定性较好，且成本低的行政、企事业单位存款的组织工作仍就举步维艰，该类存款的市场份额一直较低，公存款只占辖内公存款总额的16.3%。二是农村资金分流严重。一方面，国有商业银行从退出农村市场转而争夺农村储源市场，成为农村信用社强硬的竞争对手。另一方面，邮政储蓄全面向农村渗透，分割农村金融资源。从来看，全县金融机构存款净增14106万元，农村信用社仅增2468万元，占17.50%，而邮政储蓄其净增额则达5579万元，占39.55%，是农村信用社的两倍以上，其存款总量也从的18166万元，增加到今年4月末的30398万元，增长了67.33%，超出全县平均增幅31个百分点。且邮政储蓄不是“取之于农，用之于农”，而是将存款上存，造成农村资金严重流失，致使农村信用社难以有效吸纳农村富余资金。如：近几年，且宏村、樟溪两乡镇的农村信用社累放1000多万元，扶持当地130多户农户在广州、上海、北京等大中城市经营家私生产，产值过亿元，形成了较好的规模效益，并带动了两地5000余户农村劳力致富。相对而言，两地农村信用社存款总量只上升了740万元，为贷款累放的7.17%，贷款发放大部分是通过人行支农再贷款和农村信用社内部调剂资金等渠道解决。县农村信用社为了支持“三农”，一直处于超负荷运转状态，存贷比例失调，信贷资金严重匮乏，削弱了农村信用社支农实力。

(三)服务层次不全，难以涉足县域经济的方方面面。农村信用社因其服务“三农”的经营宗旨和资金限制，信贷资金的投向以满足“三农”为主，存在重“三农”轻城镇居民、重生产轻消费、重个体轻企业的现象，特别是对中小企业的支持力度不大。经调查的11家中小企业中只有5家与农村信用社建立了信贷关系。究其原因，一是农村信用社长期以来缺乏为企业贷款的有效风险管控办法。加上辖内中小企业的市场风险大，生产的稳定性、管理的规范性较差，信息透明度不高，增加了农村信用社拓宽信贷支持面的顾虑和难度。二是一些信用度高、经济效益好的企业虽表示希望得到农村信用社的信贷支持，但因贷款利率比商业银行稍高，企业从经营成本角度考虑还是不愿到农村信用社借款，出现农村信用社“一头热”现象。三是对一些实行“家族式”方式管理的企业，农村信用社难以摸清其家底，不敢任意放款。对此，县联社出台了一系列办法，力争攻破中小企业这一“堡垒”，但涉足中小企业的贷款占比仍就不高，使农村信用社服务面难以有效拓展。

(四)信用环境较差，逃废债务现象严重。一方面，社会信用意识淡薄，逃废农村信用社债务的现象比较严重。如：一些党政干部自借和担保的贷款，不是守信自律，而是不理不问，催收时往往是认账不还，甚至赖账，长期占用农村信用社资金。另一方面，少数地方政府及有关部门从地方的短期利益出发，维护企业利益多，把农村信用社看成是一块“大蛋糕”，在处理农村信用社维护金融债权和企业逃废债务的问题时，过于维护地方和部门利益，或明或暗地支持、纵容企业利用改制机会逃废债务，进行“暗箱操作”，损害农村信用社的利益。再则，诉讼案件执行难，由于受执法力度不强、债务人信用意识差等因素的影响，许多进入依法清收渠道的贷款，虽说赢了官司却收不到钱，部分借款人或企业甚至有意、恶意逃废债务。以来法院已判决但仍未执行的县农村信用社诉讼案件就达46件，标的为419万元。大量不良贷款长期占用了农村信用社有限的信贷资金，不仅降低了信贷资金的流动性、效益性，也遏制了农村信用社的发展，成为阻碍农村信用社支持县域经济发展的“瓶颈”。

三、支持县域经济发展的几点建议

目前，农村信用社面临发展和服务两大重任，要使农村信用社更好地支持县域经济的发展，政府部门和农村信用社应携手同行，切实做好以下几项工作。

(一)、加大政府部门的支持力。各级政府部门要真正认识到支持农村信用社的发展就是支持县域经济的发展，对农村信用社的经营管理工作给予更多的支持和帮助，不但要在舆论上支持，更要落实到具体行动中。

1、要尽快落实国家为改革中的农村信用社提供的各项优惠政策，帮助农村信用社消化历史包袱，提升农村信用社支持地方经济发展的后劲。

2、要协助农村信用社组织资金，撤消限制有关部门到农村信用社开户或存款的相关规定，按照省财政厅《关于财政涉农资金支持农村信用联社发展有关问题的通知》(赣财库17号)文件精神，把县财政涉农资金存入农村信用社;协助农村信用社吸收农村富余资金，防止资金外流;鼓励、引导县直各单位、部门、团体到农村信用社存款，壮大农村信用社的资金实力。

3、要营造“守信光荣、失信可耻”的信用环境。倡导“诚实守信”的美德，通过创建“信用”、“信用村镇”和“信用农户”的评比活动，提高民众的信用意识，党政干部要成为守信的模范，民众的表率，尽快建立良好的信用环境。

4、要坚决打击和制止信用缺失行为。对拖欠贷款的党政干部，要采取强有力的行政措施协助农村信用社共同清收;对恶意逃废债务的企业、个人，政府要牵头组织有关部门严厉打击;敦促司法部门加大对农村信用社信贷诉讼案件的执行力度，维护农村信用社债权。

5、要找准新的经济增长点。根据县域实际情况，科学决策经济布局，引进和开发特、优、高效产品，打造市场化、规模化、效益化的龙头企业和主导产业，以此促进农村信用社扶持资金的快速回笼，提高信贷资金的使用效率，更好地支持县域经济的发展。

(二)、增强农村信用社的竞争力。农村信用社应充分认识到自身在支持县域经济发展过程中的主力军地位和作用，从以下几个方面入手，增强自身经济实力，做大做强业务规模，才能更好地支持地方经济的发展。

1、要充实资金实力。通过建立农村信用社vi标识系统、加大宣传力度、实行优质服务等手段，增强民众对农村信用社的了解度和支持度，从而主动到农村信用社存款;通过实行个性化、亲情化、标准化客户服务方式，努力提高服务质量，树立良好的社会形象，赢得公众信任度。同时，积极完善金融服务机制，根据县域经济发展的需要，在服务手段、服务产品、服务工具、服务方式上有所突破，尽快开通全国通存通兑、银行卡等便民业务，以此带动服务质量的总体改善，提高吸储能力和同业竞争力;通过注重市场营销，督促有关部门逐步消除相关歧视性政策，重视对优质客户的公关工作，增加政府部门、企业、机关团体、农村财政性存款比重，在与政府及其它经济组织的合作中，寻求最大限度地发掘信用资源的潜力，获得充分的资金来源，并实现有效的资金运用。

2、要拓宽服务领域。“三农”经济占据着县域经济的绝大部分，农村经济的发展在很大程度上决定县域经济的发展状况。农村信用社应坚持“立足社区、服务三农”的经营宗旨，在进一步强化“三农”服务的基础上，积极拓宽服务面。通过加快建立和完善中小企业的征信体系，在调查、了解、摸底的基础上，为有金融需求的中小企业建立档案，形成相关的资料信息库，以解决信息不对称，难以有效拓展服务面的问题。同时，充分发挥营销贷款的作用，积极在城镇基础设施建设、公益事业发展、工业园区建设等经济活动中发掘优质客户，把服务延伸到县域经济的方方面面，实现社会效益和自身效益的“双赢”。

3、要提升支持县域经济发展水平。农村信用社应利用自有资金、支农再贷款和政府及其它经济组织的信用资源，在充分发挥四大信贷品牌作用的基础上不断创新和开发适用型信贷服务产品，以满足县域经济发展中多元化的需求，提升金融服务水平。同时，及时跟进地方政府发展县域经济的思路，全方位、多领域地发展贷款业务，大力扶持和打造品牌工程、亮点工程，积极主动地融入到县域经济发展战略之中，为之提供高效益、低风险的金融服务，为县域经济的发展作出更大贡献。喜欢这篇文章的人还喜欢……

第5篇 农村信用社队伍建设情况调查报告

人才是企业的第一资源，人才队伍建设事关企业的兴衰，特别是政策性、知识性、专业性比较强的金融企业，显得更加重要。农村信用社能否走可持续发展的道路，在激烈的金融竞争中立于不败之地，人才队伍建设是前提和保证，因此，农村信用社就必须根据自己的特点，制定出适合自身业务发展的各层次的人才队伍建设规划。只有各层次人才队伍的整体素质提高了，农村信用社工作的整体效率才能最大地提高。结合笔者对该单位实际情况进行调研，由此而引发了对目前农村信用社队伍建设的一份浅见。

一、信用社基本情况

蒙阴县农村信用合作联社贾庄信用社位于蒙阴县最北端，比较偏远，为辖内九个行政村0.9万人提供金融服务。截至目前，该社各项存款余额达到6027万元，贷款余额达到2942万元，实现营业收入286万元，各项业务稳步发展。

1、人员情况：该社现有干部职工11人，平均年龄在37岁，具有大专以上学历的干部职工5人，占员工总数的45%。

2、岗位设置：贾庄信用社现在设置主持工作主任一名，内勤主任一名，主管会计一名，借据岗兼立据岗一人，柜组会计2人，复核员一人，出纳员一人，外勤业务人员2人。由于单位业务相对较少，地理位置偏远，给工作和生活带来很多不便，所以单位人员情况基本保持不变，人员相对较少，基本保持最原始的业务操作流程，有的员工还身兼两职，除存在较大风险隐患外，给业务发展也带来不便，对提高工作效率和服务质量形成了一定的阻力，制约了业务的发展。

二、存在的问题

(一)、内部管理体制不顺，用人机制不活。1996年与农业银行脱钩前，农村信用社历年接收的新员工大多数是顶替、照顾的内部职工子女，文化水平普遍偏低。行社脱钩后，尽管采取了很多措施，加大培训力度，鼓励员工利用业余时间积极参加各种专业技术资格考试和学历教育，再加上近几年来，从大中院校引进了二十几名大学生，但是由于受体制原因的影响，仍然满足不了现在的需求，一时还不能改变现在的状况，形成了队伍老化、制度不活、竞争软化的落后局面。

(二)、知识结构和年龄结构老化，高素质复合性人才严重匮乏。一是缺乏既具有一定理论知识，又熟悉金融业务的高素质经营管理人才;二是缺乏精通计算机专业知识，科技应用能力强的技术人才;三是缺乏精通法律的专业人才;四是缺乏公关能力和市场营销能力强的市场开发人才。

三、对策及建议

(一)、发现人才，是加强人才队伍建设的首要问题，是人才队伍建设的关键所在。一是要善于发现人才，世上有伯乐，然后才有千里马，千里马常有而伯乐确不常在。这说明发现和识别人才关键是各级领导要甘当新时代的伯乐。二是要有求才爱才之心，善于把握人才的本质特征，要从不同类型人才、不同层次和不同要求的特点出发，把握不同人才不同特征，避免用同一个标准来衡量不同类型的人才，要用其所长避其所短，发挥人才的最大潜能。三是加大人才培养和煅炼力度，人才不是与生俱来的，知识在于积累，天才来自勤奋，人才在于培养，要为农村信用社有知识、有理想、有道德、事业心强，爱岗敬业的年青员工创造多岗位煅炼的机会，要有意识、有目的地对他们进行培养。四是要明确用人标准，做到按需配置。要明确人才队伍建设的内涵，要从德、能、勤、绩、廉等方面选择各层次所需的德才兼备的人才，要注意平衡德与才的关系，有德无才是庸才，有才无德是坏才，如果一个有才能的人，没有甘于奉献、大公无私的敬业精神，一心只想贪图享乐的话，那么，才能越大破坏力越强。因此，要从规避道德风险入手，从制定人才队伍建设规划和标准方面扼制可能出现的道德风险。

(二)、提高一线窗口人员操作水平。营业人员服务质量的优劣，操作水平的高低将会直接影响信用社在社会公众中的信誉和形象，现阶段农村信用社人员紧缺的一个主要原因就是一线缺少各类熟练操作业务的营业人员，因此，农村信用社建设一支业务操作水平精湛的一线操作人才队伍尤其重要更是农村信用社提升综合竞争能力的根基。

一是要加强业务岗位人才队伍的岗位轮换，把一线人员培养成一专多能的业务能手，逐步实行按职务、职称、岗位取酬的激励机制，能者多劳多得，劣者少劳少得，视员工的能力可以低职高聘，也可以高职低聘，这样既有利于人才在本地区间的合

理流动，也有利于促进人员分流，优化全系统员工队伍。

二是加强培训，加快一线人才队伍新业务、新知识的更新速度。要改变农信社管理人员知识结构的落后面貌，短期内单靠外部高等院校输送人才是远远不够的，因此，还必须坚持抓好后续教育，积极创造学习型人才培养机制。为先天文化知识水平不足业绩优秀的员工加油充电，提高文化知识，业务理论水平，适应信用社改革与发展的需要。可以从现有用工中通过考试的方式，选拔

一批优秀人才输送到专业院校脱产学习，通过单位、个人双方负担教育投入的办法，毕业后给与相应的待遇。从而实现结构调整与现有人员盘活的双重战略。

三是实行岗位等级管理，严格员工绩效考核。建立激励和教育机制，正确引导员工自觉加强业务知识、业务技能的学习和提高。实行调整与发掘现有人力资源潜能双重战略一是要推行全员聘用制，把职

务和职称评聘全面纳入结构比例控制，真正引入竞争机制，全方位推进优化组合。根据公平、公开、公正的原则，各用人单位和应聘人员实行双向选择，不分地域，竞争上岗，按劳分配，多劳多得，以绩取酬。

第6篇 阳泉市农村信用社信息化建设带来的安全问题调查报告

随着人类社会进入信息时代，金融信息化进程加快，因特网在信息全球化中扮演着非常重要的角色。通信、计算机技术等高科技手段在银行业广泛运用。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。

金融信息化是一个热点话题，关系金融行业的稳定性和发展。所谓金融信息化，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源等四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，能以不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的长期系统工程。

当今世界经济全球化趋势日益明显，经济全球化，首先是信息全球化，随着人类社会进入信息时代，金融信息化进程加快，因特网在信息全球化中扮演着非常重要的角色。通信、计算机技术等高科技手段在银行业广泛运用，外资银行大举进入，网络银行迅速发展，给人们带来方便的同时，利用信息网络技术犯罪也在迅速增长。曾几何时，银行存折和信用卡明明在自己手里，银行支票和印章明明锁在保险柜里，计算机操作密码慎之又慎，账户上的存款却不翼而飞。

安全是金融信息系统的生命。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。它关系到金融机构的生存和经营的成败，所以，应把金融信息化系统的安全视同资金的安全一样作是金融机构的生命。金融信息系统的安全不仅是金融行业本身的问题，它与我国的经济安全、社会安全和国家安全紧密相连，是保障金融业稳定发展、增强竞争力和生存能力的重要组成部分，金融信息系统的安全已成为我国金融信息化建设中具有战略意义的关键问题。

鉴于金融信息化安全的重要性，对阳泉市农村信用社信息化建设进行了初步调查，发现存在以下几方面的安全问题：

(1)内网与外网没有安全隔离。

目前，我们的业务网络与外网没有完全隔离，并未采取有效的安全措施、运行业务系统的计算机在没有相应安全措施的情况下与外网进行连接。

(2)一些拓展服务没有相应的安全保障措施。

我们的一些拓展服务，没有相应的安全措施。如网上对账系统，服务器运行于外网环境中，没有相应的安全措施，那么可能造成客户信息的泄密;对账系统运行于http协议下，此协议不具备数据加密等要求，同样在数据传输中可能造成客户信息的泄密。

(3)员工信息化安全意识淡薄。

员工对业务系统、计算机密码的设置、保管、更换没有引起高度的重视。很多人的密码较简单，还有很多人的密码为系统预设密码。

(4)计算机外设的使用没有安全保障措施。

对于大多数的计算机外设的使用，我们没有相应的安全制度和措施。外设的随意使用，可能造成我们信息的泄密，如：移动硬盘。

针对以上问题，经过分析研究，觉得以下几方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 内网与外网进行有效隔离。

针对内网与外网有效隔离，可以采取运行内网业务计算机上安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;对计算机进行定期扫描系统及应用漏洞;避免安装未知软件，软件均由内网ftp服务器下载;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，防止计算机被攻击、下马。

(2) 拓展业务采取安全保障措施。

对于拓展业务采取相应的安全保障措施。接入外网的服务器，安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;进行定期扫描系统及应用漏洞;禁止安装非业务相关软件;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，除业务应用外所有端口封闭;web应用采用安全的传输模式，如http，制作访问证书，并对相应客户颁发相应的访问证书，否则无法访问到业务服务器，并对证书进行定期撤销、更新;修改应用及数据库常用端口、避免端口被扫描及攻击;web应用的用户名密码采取md5方式加密，该加密方式为不可逆，防止客户用户名与密码被窃取;

(3)加强员工信息安全培训。

分批、分级对员工进行信息安全培训，加强员工对信息安全的重视程度、培养信息安全方面的基础知识。

(4)制定计算机外设使用制度。

制定计算机外设使用制度，规定外设使用的计算机及使用人，可建立登记薄，有效监控;配置使用外设计算机，防止自动播放外设内容，防止病毒传播;杀毒后方可使用外设;使用外设后计算机进行扫描后方可接入内网，防止病毒在内网中传播。

第7篇 关于农村信用社服务三农调查报告

农村信用社是农村金融的主力军，如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用，是银监部门关注的一个重大课题，本文拟从为三农服务的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。

一、农村信用社改革的历程及其评价

我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段(1951-1959)，基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段(1959-1980)。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段(1980-1996)。信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务的合作金融组织，并由中国人民银行对其进行监督和管理，之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。

从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行;农村合作银行;信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式上，省联社是行业自律组织，承担着规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的不关心，使信用合作社的民主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。

二、农村信用社改革对农村经济发展的影响

(一)积极影响

1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。

农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。

2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。

在经济发达地区，二三产业迅速发展，农业产值和农业就业的比重都日趋下降，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济发展的迫切需要。

3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。

农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行(无息再贷款，呆坏账分期进入成本核销，成立信用社风险补偿基金)，使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展;成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足;由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。

(二)不利影响

1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。

我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场

风险都很大，比较效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。

2、信用合作社资金非农化倾向。

目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社;无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。

3、地方政府管理导致行政干预信用社发展。

省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权下放给地(市)、县、乡政府。实际上，在地方政府有管理权的情况下，信用社的人事权掌握在地方政府手中，要保证其不对信用社进行干预是非常困难的，农村信用社很容易成为地方政府的第二财政。因此，信用社的新一轮亏损及金融风险无法避免。目前，我国各级地方政府财政吃紧，债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽管他们也知道信用社的亏损再也不可能再由中央政府埋单，但在情急之下，也管不了那么多，毕竟发展是第一要务，不投资哪来发展?哪来gdp增长?而且，在当地出现社会稳定问题时，就更管不了将来的亏损，将来的问题只有留待将来慢慢去解决，他们必须利用手中的权力来解决目前的问题。在经济发达地区，财政状况要好些，筹集资金也相对容易，这些问题还不明显，但在落后地区、贫困地区就十分严重，因为除了信用社有可挪用的资金外，地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。

三、以服务三农为导向，深化农村信用社改革

农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。解决好三农问题,既是农村信用社生存和发展的需要,又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。50多年来,农村信用社对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建设小康社会的新形势下,农村信用社必须把自身发展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,创造农村经济发展的支撑点。

(一)转换农村信用社的营销理念，积极探索为三农服务的新方式。

近年来，农村信用社发展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立足于三农，端正经营方向，对支农方式进行创新，积极拓展农村信用社的发展空间。各地区域发展不平衡的实际，要求选择不同的服务方式，因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度，积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。首先，应该准确把握农村信用社服务三农的市场定位，按照优先三农的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。

其次，要适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位;通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的双赢。

(二)立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部管理的突破。

1、要继续重点发展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以农为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业发展的特色路线。

2、要在拓展中间业务方面寻求突破。进一步增强和完善信用社服务功能，充分发挥信用社在农村和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收代付业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介服务项目和业务品种。加快农村信用社电子化建设，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。

3、要在加强内控建设与执行方面有质的转变。要强化内部控制措施，使内控真正成为农信社内部管理的重要环节。

4、要培育有理性的控制权代表农村信用社分散股东的代理者机构投资者。机构投资者是一个专家化的群体，代表农村信用社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有能力参与公司治理，可以克服农村信用社众多单个自然人股东行权能力不足或无行权能力的问题;二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集中度较高，也具备参与农村信用社治理的条件。因此，可以认为，农村信用社领域机构投资者的出现，将是农村信用社内部治理的历史性转折。

(三)做大作强农村信用社必须依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明确发展思路，加快县域和农村经济发展。应从区域优势、资源优势、比较优势着眼大力发展特色经济、绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业化发展拉长农村产业链，提高农产品附加值，增加农民收入，壮大农村经济。从发展生态旅游业，支持小城镇建设入手。引导农村信用社资金与农业科技、市场信息相结合，为农村信用社资金投放创造良好的经济环境。

二是要积极支持农村信用社做好增资扩股和壮大资金实力工作。地方政府应加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农村信用社，以不断扩大农村信用社资金实力，为加大信贷支农力度提供资金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建设良好的信用环境。要把信用环境纳入打造诚信政府这一系统工程，像抓招商引资、重点项目工程那样，积极推动创安工作，深入开展创建信用乡(镇)、信用村活动。把打击逃废债务、保护债权纳入创建农村信用工程，凡涉及到农村信用社债权的企业改制，相关农村信用社要参与企业改制全过程，防止企业在改制过程中悬空金融债权。要抓住源头治理，采取强有力的措施，协助农村信用社清收地方政府及村、组贷款和县直单位干部职工的逾期拖欠贷款，对蓄意不还的钉子户进行惩戒，以良好的信用环境为县域金融保驾护航。

第8篇 2023年信用调查报告

企业信用体系建设的总体目标是：按照社会主义市场经济体制的要求，建立完善、规范、有序、有效的企业信用体系，构建以诚信文化为核心、以信用制度为载体、以信用记录为依托、以信用监管为手段的企业信用催生、成长和维护系统。要面向市场，加强企业信用管理，提高企业的信用等级;运用市场机制，强化信用管理的内部约束机制和利益激励机制;在法律框架内，按照规范、有序和不搞重复建设的原则,充分发挥银行系统信贷评价登记系统、企业信用担保体系、工商登记年检等系统的作用，培育以企业为主体、服务全社会的社会化信用体系，有计划有步骤地建立企业信用标准体系、企业信用状况评价体系、企业信用风险防范体系、企业信用信息披露体系、企业信用监督管理体系，并不断转变政府职能，制定和完善相应的法律法规，为提升企业整体信用水平创造有利的条件。

一、具体为完善六个体系

(一)企业信用标准体系

信用标准(creditstandard)是指当采取赊销手段销货的企业对客户授信时，对客户资信情况进行要求的最低标准，通常以逾期的dso和坏帐损失比率作为制定标准的依据。国际通行的”四等十级制”评级等级，具体等级分为：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。从”aa”到”ccc”等级间的每一级别可以用”+”或”-”号来修正已表示在主要等级内的相对高低。如aaa级的含义就是“信用极好”，表示企业的信用程度高、债务风险小。该类企业具有优秀的信用记录，经营状况佳，盈利能力强，发展前景广阔，不确定性因素对其经营与发展的影响极小。企业信用标准的设置，直接影响对客户信用申请的批准与否，是企业制订信用管理政策的重要一环。

(二)企业信用评价体系

企业征信是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况，所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对就其信用能力(主要是偿债能力及其可偿债程度)所作的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系不可缺少的中介服务。在我国，随着资本市场的建立和发展，信用关系日趋复杂，由此产生的信用风险对经济活动的影响也日益深远。特别是加入wto以后，我国将更快地融入全球经济。在这种背景下，只有通过建立与国际接轨的信用保障体系，及时揭示和预警信用风险，才能为我国资本市场的健康发展、与国际市场的进一步接轨创造良好的条件，确保我国经济持续、快速、健康地发展。

(三)企业信用信息传播体系

互联网是目前最好的传播平台。其优势是传播快、信息可留存、可及时更新以及查阅检索方便等。其次有报纸、广播、电视等媒体。从企业信用体系的长远建设和发展来看，应该及早着手建立全区联网甚至全国联网的企业信用状况咨询系统，以方便广大用户对于信用信息的消费需求。

(四)企业信用监督管理体系

企业信用监督管理体系应该是一个层级结构。应该成立企业信用管理机构，统一组织和协调企业信用自身、企业信用服务体系、企业信用网络平台建设等。同时由各级企业主管部门建立相应的信用信息采集鉴别和传播机制，实现企业信息的标准化生产、标准化传播和全方位供给。大型企业内部必须设立信用管理岗位，以协调本企业信用管理事务。

二、企业信用体系建设的原则

1.市场化原则。企业信用体系建设，要坚持“政府推动、市场运作”的原则，主要依靠市场的力量来形成信用产品的生产、交换和消费过程。

2.法治化原则。市场经济是法治经济。企业信用体系建设必须坚持法治化原则，要在国家有关法律的规范之下进行，同时要充分行使中央政府赋予我们的民族区域自治权力，根据实际制订符合地区实况的与信用建设相关法规条例，推动企业信用状况在法治化轨道上逐步改善。

3.系统性原则。企业信用体系建设是一项复杂的系统工程。第一，企业信用体系建设，需要调动各个部门、各个地方的积极性，形成合力，共同推进;第二，需要从信用标准、信用评价、信用信息交换、信用信息消费以及信用市场管理等方面进行综合治理，整体推进。

信用联社关于对村农户贷款摸底调查报告

为了掌握我县农户小额贷款管理情况，以及农村信用社在支持“三农”中的地位和作用，根据联社安排，我们在五月十八日至五月二十一日对信用社信货包扶的镇村进行了为期4天的农户贷款摸底调查。通过对信用社、乡、村统计资料的对比以及到贷户家中实地调查、与村组干部座谈，基本上了解了信用社在支持该村农业发展中的实际情况，达到了信用社的扶持目的，使村发展现状较好。

一、村位于乡南方一公里处，辖、马家坪、大湾三个村民小组，共有户名农业人口。年底，该村贷户共欠信用社各项贷款百元，占全社贷款的19%，人均纯收入不足千元(其中46户141人，马家坪户人，大湾户人)，信用社共向该村投入了支农资金百元，截止年四月底，贷款余额已达百元，占信用社贷款余额的50%以上，支持了该村94%的农户发展农业、种养业及工商业等项目。截止九九年末，该村已发展成为人均拥有耕地亩，有食用菌、天麻等主导产业、畜牧养殖业及个体工商服务于一体的小康村，全村总收入达百元，人均纯收入达百元以上。在信用社存款达百元户，占总农户的85%，人均存款额元。年，该村被陕西省人民政府命名为“省级小康示范村”。

二、信用社信贷支农的方法、步骤及所取得的成效

九六年信用社与农行脱钩后，农行两河营业所归并到信用社，虽然独此一家经营，但也有很多的困难摆在了信用社面前。山大人稀，无支撑地方经济的主导产业，信用社如何在国家银行都没能发展下去的地方再发展、再生存呢?该社员工在思索。当时正值信合系统“工程”实施及政府发展“主导产业”的提出，信用社就抓住了这一机遇，以“工程”实施为东风，以发展地方主导产业为契机，支持农业生产，发展农村经济，壮大自我，确定了村为信贷包扶村。村耕地较多，但多年的习惯形成了广种薄收。如何使农户投入少而收入高，科学的耕种方法和新技术的引进无疑是唯一途径：种地膜玉米、脱毒洋芋、优质小麦，信用社人员经常出现在了村的田间地头，充当义务技术员，并及时积极的投入了资金支持他们的生产。三年来，共投入了近万元资金支持了农户籽种、化肥、农膜的购买，现在地膜玉米、洋芋套种、优质小麦的种植已成为该村发展基础农业的保障。

解决了吃饭问题，对有富裕的时间及劳动力，信用社就引导农民搞起了副业。有山有树有资源，气温适中，非常适合食用菌及天麻栽培，于是被定为该村的主导产业，信用社也做好了包扶配套工作，及时做了贷前调查，掌握了资源、人员、菌种、销路等方面的情况，在贷户自筹部分资金的基础上发放了专项扶持贷款，而且经常深入到贷户家中教技术、传信息，解决实际困难，并在收获季节上门服务，使贷户及时还贷，减轻贷户负担。如的，在自筹资金后，信用社又向其投入了信贷资金元，支持他生产菌种袋，发展椴木香菇余架，袋料香菇袋，当年实现收入元，被誉为当地发家致富的带头人。如马家坪的要发展天麻，信用社到其家做贷前调查得知，其家的承包山多，向北背阴，且属沙质土，是栽种天麻的好地方，于是为其解决了天麻种贷款元，该户现已发展天麻窝，仅此一项年收入已达到元，现已还清原陈欠贷款元，年又给他投入信贷资金元。目前，该村天麻种植已呈星火燎原之势，胡宝才已成为天麻种植的带头人。

三年来，信用社对主导产业投入信贷资金达多万元，共发展食用菌架、天麻窝，年收入达万元以上，同时也对该村的养殖业、个体工商户投入了大量信贷资金，有力的支持了当地经济的发展。在信用社的支持和引导下，村的农民已摆脱了发展经济“一窝蜂”的现象，而是根据本户、本村的实际，自发、自觉的搞起了特色经济。

三、支农中总结的经验、存在的不足与今后几年的设想

短短的三年，信用社的业务已得到了长足发展。也是在这短短的三年里，使社的职工们清醒的认识了一个道理：农村是信用社发展的天地，农业是信用社生存的土壤，而发展地方农村特色经济又是信用社业务发展的新起点。支持地方特色经济，推出与之相适应的信贷、信息服务，进而才能促进信用社的自身业务的发展。

支农有特色，发展有后劲，但也暴露了明显的不足。具体表现在：一是信用社底子薄，资金不足，对地方经济发展的投入力度不够;二是信用社放贷管贷力度不断加大，但在放贷时，“社员优先”的政策没有体现出来;三是信贷支持多是“短、平、快”项目，有发展后劲的项目较少;四是世行小额信贷和政府行为的误导对信用社的信贷投入有一定的冲击。

有经验成绩不骄傲，对存在的不足也不气馁。信用社已调整好思路，积极做好了投入西部大开发的前期准备。一是高速公路将横贯中心社全境，会拉动当地第三产业的发展，信用社可对个体、工商、服务等行业加大信贷投入;二是继续支持高产畜牧农业;三是对养殖业进行信贷投入，使信用社的支农工作再上一个新台阶。

祁县农村信用合作联社的调查报告

春潮涌动，万物复苏，生机盎然。四月的昭馀大地，就像春雷般乍然鸣响的悸动一样，祁县信合人从未这样按耐不住心底的欣喜与激动。

截至3月底，祁县农村信用合作联社(以下简称“祁县联社”)各项存款余额533003万元，较年初净增43649万元，完成目标任务的145.5%，日均存款510848万元，日均新增贷款21494万元，完成目标任务的141.7%……

年度首季开门红!这组数据一经公布，在祁县联社上下像炸了锅一样，那种沸腾灼烧着每一个人的神经。而就在半年前，祁县联社业务经营举步维艰……

蝶变，源自一次人事调动，一轮艰辛调研，一场跌宕变革。新生的祁县联社指向了一个时间节点—xx年9月。

提振精神 重树信合形象

xx年9月，省联社党委和晋中办事处党组根据祁县联社的实际状况，果断地对祁县联社领导班子进行了调整，任命时任榆社联社党委书记、理事长王学斌为祁县联社党委书记，主持全面工作。

据了解，早在榆社联社时，王学斌擅长调研、调动人心、精于改革的做法就被传为美谈。在省联社正式下达任命之前，有关领导对王学斌珍重嘱咐，明确提出要以“树形象、重发展”作为今后一段时期的重要任务，尽快带领祁县联社走出困局。xx年9月中旬，祁县联社新一届领导班子对全社23个网点展开了深入调研。短短一个月，听真言、摸实情，找问题、寻对策，《谈谈如何深入加强和改进农信社的作风问题》、《辩证施治解难题 负重爬坡求突破》、《过程控制控风险，根治屡查屡犯“顽疾”》等调研报告相继摆在了他们的案头。随后县联社出台了工作人员作风纪律“11个严禁”的行为规范，而紧接着在10月10日举行的整顿作风专题研讨会上，联社党委深度剖析了解决农信社作风问题“软、拖、浮、懒、散”的9项对策，让参会人员为之一振。一场转变思想、重树信心、振奋精神的变革就此拉开帷幕。怎样让全员动起来?祁县联社的做法是，一换“思路”，让领导班子强起来。针对联社与基层网点两级班子基础薄弱的问题，祁县联社党委着眼将组织资源转化为发展资源，紧扣“选育管用”四个环节，从机关干部中选拔基层党支部负责人9名，将3名年青干部充实到中层领导岗位上，两级领导班子的核心作用得到了进一步的发挥。二讲“方法”，让信合形象树起来。针对部分基层党支部和党员队伍作用发挥不明显的问题，精心策划设计活动载体，连续树立了廉洁从业的榜样闫康明、业绩突出的榜样闫庆国等先进典型4人，让党员干部和员工学有榜样，赶有目标。三变“做法”，让精神面貌好起来。针对农信社基层党组织发展中的现实问题和实际困难，祁县联社党委严格引导党员干部自觉履行“一岗双责”，以“三严三实”为准则，以治庸提能、治懒增效、治散正气、治浮定神、治拖提速为手段，引导基层党支部坚持聚焦问题、找准症结、教惩并举、标本兼治，持续深入改进作风，纠正不良风气，全面激发了全员干事热情。几个月来，祁县联社23个网点300多名员工，积极参与查找问题活动，共排查出8类18个问题，在全社引起了强烈反响，逐步形成干部员工人人想发展、处处讲效能、事事抓落实的工作格局。

今年1月26日，祁县联社在首季“开门红”推进会上，围绕《祁县联社工作人员作风纪律“11个严禁”》的规定，向全社员工发出了《“整风肃纪、廉洁自律”倡议书》，并签订了“承诺书”。党委书记王学斌对14个信用社(部)和联社条线部门负责人的竞赛活动进展情况汇报进行了点评，并提出了“四项要求”：一是在总结成绩中提振发展信心;二是在正视问题中明确工作重点;三是在交流剖析中找准工作差距;四是在科学谋划中明晰发展路径;五是在强化担当中落实发展责任。

与此同时，为争夺首季开门红的胜利，祁县联社采取激励与问责并重的办法，完善机关部室和基层网点负责人量化考核制度，将员工完成存款、贷款、清收不良贷款、中间业务收入等指标实行量化，制定确实合理的考核标准，让员工跳起来能够摘到果子，做到让员工随时掌握自己完成任务情况，随时能了解自己的工资情况，将各部室员工30%绩效工资作为部室包网点挂钩考核专项资金，与所包网点员工同奖同罚，在全辖营造了“让我干”向“我要干”彻底转变的良好工作氛围。

记者手记：“一级带着一级干，一级做给一级看”，干群一体，上下同心。这是记者在祁县联社看到的新气象。而这一切都源自王学斌那份发自肺腑、语重心长的作风建设报告。“贵在洞察，重在执行，只要我们用心管理、心齐气顺，就一定能使思想作风和工作作风为之一振，碧海云天，大气纵横，开创农信社转型提质发展的美好未来。”这份对作风建设的自信与笃定让记者对祁县联社如今的改变顿感释然。

狠抓管理 提升经营质量

“一季度各项存款已经超出任务的近50%。”

“不良贷款清收处置6000万元的任务已经全部完成。”

“基层网点的员工基本都能领到各自的绩效工资了，多亏我们联社摊上了好领导。”

……

连日来，祁县联社的职工沉浸在惊喜和激动中。

今年以来，面对业务发展的重重困境，祁县联社党委迅速地统一了全社上下的思想，在突出抓经营，管理，清非和稳定等主要工作上形成了统一的步调。联社及时调整经营力量和经营策略，连续组织开展“稳存增存”攻坚、“项目对接”攻坚、“春耕生产”攻坚、不良贷款“双降”攻坚“四个攻坚战”，为全年经营打下了坚实基础。

在“稳存增存”攻坚上，联社按职工人数、联络员人数、存款余额、历年存款净增平均值四项按比例任务下达，同时实施每周揽储排名，极大刺激了员工揽储积极性。今年两节期间，该社各网点借助开展“迎新春送好礼、年末感恩大回馈”存款组织宣传活动实现存款净增2.6亿元;城南信用社创新落实5项新举措，拓展优质新客户8户，新增存款1908万元，提前超额完成了网点存款任务;联社中层以上领导带头营销攻坚，一季度共新增对公存款4105万元。

在“项目对接”攻坚上，祁县联社紧紧围绕当地政府“项目提质增效年”总体部署，紧盯今年新建和续建的111个投资项目，相继推出了收益权质押融资、股权质押融资、订单融资等信贷产品。截至目前，累计向173户小微企业投放扶持贷款10.49亿元。其中投放1.2亿元支持了乔家旅游公司，投放3亿元支持了千朝实业公司，投放4950万元支持了顺发热电公司，支持这类重点企业引领全县小微企业转型升级发展。

在支持“春耕生产”攻坚战上，祁县联社不断改进支农信贷方式，优化服务质量，提高服务水平，助力当地农民春耕备耕，为农民群众送上“及时雨”。一是配备专人，重点负责农户小额信用贷款的调查授信工作。二是及时授信，对农户春耕生产授信1112户，共计8486万元。三是优先贷款，已发放春耕备耕贷款5609万元。四是利率优惠，根据信用状况与贷款期限比正常贷款利率下调1.8%至4.4%，共为农户减轻贷款利息支出12.9万元。在祁县联社充足的资金支持下，目前，全县已储备种子100吨、农药73吨、化肥1.3万吨、农膜120吨，为今年农民增产增收和农村经济全面发展奠定了坚实基础。

值得一提的是，在清收处置不良贷款上，祁县联社转变思路，积极创新，着力建立科学实用的工作机制，全力推进不良贷款“双降”攻坚，为全年经营打好了一场翻身仗。

针对清收小额不良贷款，联社出台了《祁县农村信用合作联社不良贷款考核管理办法》和《祁县农村信用联社信贷客户经理等级管理办法》，给每位客户经理下达了具体的清收不良本息的任务，每天公布清收实绩，每月实施考核，每季奖惩兑现，对超额完成任务的，依据超额任务比例予以奖励，充分调动了客户经理清收小额不良贷款的积极性。截至3月末，60名客户经理共收回小额不良贷款520笔，本金511.82万元。如东观信用社对每名客户经理下达催收、不良清收任务，每日公布清收实绩，采取“腿勤、嘴勤、脑勤”的“三勤”清收法，紧盯欠债户，采取“早堵餐桌、晚堵被窝”的策略，落实每户每笔贷款全部催收的办法，每笔至少归还300至500元，一季度该社清收不良212笔，收回本金242.52万元，收回利息24.56万元。

针对大户不良贷款情况复杂、涉及面广、清收难度大的实际，联社指导基层信用社组织内外勤人员根据清收难易程度将不良贷款分为4个类别，对所有10万元以上的不良贷款，由基层信用社组织清收小组，进行联合作业，实施集中清收。各社对这类不良贷款逐笔进行摸底排查、查找成因、分类建立台账并签发催收通知书，借款人、担保人、抵(质)押物人必须在催收通知单上签，确保诉讼时效，并借机攻关清收处置。截至3月末，3个类型攻关小组共收回不良贷款本息940笔、7233.58万元。如城关信用社清收小组对已置换不良资产坚持“账销案存”原则管理，最终收回某元件厂已核销多年的不良贷款20万元;党委班子成员带领县联社职能部室和基层信用社的同志们，连续一个月经过十多次的谈判，采取“债务承接”的方式，一举清收处置了高某及合伙人逾期贷款、欠息挂息和不良贷款840万元……

春风浩荡，春雨如流。眼前的昭馀大地，到处勃发着春天的生机。而这片土地正见证着祁县信合事业的又一个春天，当首季飘红的绶带随风荡漾时，一个崭新的信合品牌正悄然树立。

记者手记：对于祁县联社的全体员工来说，春天的景象显得那么清新灵动。他们心中的梦想也正随春天的脚步开始张开翅膀。创新，无疑是祁县联社走出经营困境、焕发事业新貌的根源所在。宽容、感恩、激励，这是祁县联社形成的新的信合文化，就此孕育着一棵信合大树的遒劲成长。

阳泉市农村信用社信息化建设带来的安全问题调查报告

随着人类社会进入信息时代，金融信息化进程加快，因特网在信息全球化中扮演着非常重要的角色。通信、计算机技术等高科技手段在银行业广泛运用。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。

金融信息化是一个热点话题，关系金融行业的稳定性和发展。所谓“金融信息化”，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源等四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，能以不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的长期系统工程。

当今世界经济全球化趋势日益明显，经济全球化，首先是信息全球化，随着人类社会进入信息时代，金融信息化进程加快，因特网在信息全球化中扮演着非常重要的角色。通信、计算机技术等高科技手段在银行业广泛运用，外资银行大举进入，网络银行迅速发展，给人们带来方便的同时，利用信息网络技术犯罪也在迅速增长。曾几何时，银行存折和信用卡明明在自己手里，银行支票和印章明明锁在保险柜里，计算机操作密码慎之又慎，账户上的存款却不翼而飞。

据cert统计，xx年中心接到的事件报告82094件，相比xx年度的52658件增加了36%。这些事件包括了电脑病毒、网络攻击以及利用电脑系统或应用软件进行的攻击事件。xx年12月，日本瑞穗证券公司误将客户的“以61万日元卖出1股j-com公司股票”指令输入为“以每股1日元卖出61万股”。东京股票交易所计算机系统对该公司取消下单的指令不能给予及时回应导致错误的订单全部成交，导致瑞穗证券损失超过400亿日元。xx年，花旗银行日本分行出现交易系统故障，5天内约27.5万笔公用事业缴费遭重复扣划，或者交易后未做相应记录，造成花旗银行在日本的重大声誉损失。金融业尤其是银行业，作为国民经济发展的核心与枢纽，涉及到社会生活的方方面面，它的信任临界点很高，一旦有相关案件发生，将引发信用危机，造成社会不稳定。

近年来，我国一些银行机构也相继出现过系统宕机和网络瘫痪，其中影响较大的是银联系统瘫痪事件。xx年4月，银联全国跨行交易系统瘫痪6小时，国内大部分商户的pos机无法刷卡，所有银行的atm终端无法进行跨行操作，“停刷”阻断交易量246.6万笔，金额1287.7亿元，造成了重大的社会影响。中国金融认证中心cfca发布的《xx年中国网上银行调查报告》显示，在xx年调查的10个经济发达城市中，使用网上银行服务的个人仅37.8%，安全性是导致大家不敢使用网上银行的主要原因。在那些没有使用网上银行的网民中，有71.7%的用户认为网上银行的安全性偏低。xx年春，中国银监会副主席郭利根在银行业信息科技风险奥运专项自查工作部署会上，通报了xx年以来银行业金融机构发生的信息科技风险事件：xx年3月21日，交通银行因主机监控软件存在缺陷，导致业务交易阻塞，系统瘫痪近四个小时，所有营网点无法正常开展业务。xx年8月15日，工商银行对计算机系统进行升级，但由于没有避开业务高峰期，导致个人业务系统运行不畅，在持续五个半小时之后，系统才逐步恢复正常。xx年1月7日，北京银行因主干专线的入户接入设备发生故障，造成在京的117家支行所属网点柜台交易缓慢，业务无法正常进行，故障持续一个多小时。

安全是金融信息系统的生命。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。它关系到金融机构的生存和经营的成败，所以，应把金融信息化系统的安全视同资金的安全一样作是金融机构的生命。金融信息系统的安全不仅是金融行业本身的问题，它与我国的经济安全、社会安全和国家安全紧密相连，是保障金融业稳定发展、增强竞争力和生存能力的重要组成部分，金融信息系统的安全已成为我国金融信息化建设中具有战略意义的关键问题。

鉴于金融信息化安全的重要性，对阳泉市农村信用社信息化建设进行了初步调查，发现存在以下几方面的安全问题：

(1)内网与外网没有安全隔离。

目前，我们的业务网络与外网没有完全隔离，并未采取有效的安全措施、运行业务系统的计算机在没有相应安全措施的情况下与外网进行连接。

(2)一些拓展服务没有相应的安全保障措施。

我们的一些拓展服务，没有相应的安全措施。如网上对账系统，服务器运行于外网环境中，没有相应的安全措施，那么可能造成客户信息的泄密;对账系统运行于http协议下，此协议不具备数据加密等要求，同样在数据传输中可能造成客户信息的泄密。

(3)员工信息化安全意识淡薄。

员工对业务系统、计算机密码的设置、保管、更换没有引起高度的重视。很多人的密码较简单，还有很多人的密码为系统预设密码。

(4)计算机外设的使用没有安全保障措施。

对于大多数的计算机外设的使用，我们没有相应的安全制度和措施。外设的随意使用，可能造成我们信息的泄密，如：移动硬盘。

针对以上问题，经过分析研究，觉得以下几方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 内网与外网进行有效隔离。

针对内网与外网有效隔离，可以采取运行内网业务计算机上安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;对计算机进行定期扫描系统及应用漏洞;避免安装未知软件，软件均由内网ftp服务器下载;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，防止计算机被攻击、下马。

(2) 拓展业务采取安全保障措施。

对于拓展业务采取相应的安全保障措施。接入外网的服务器，安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;进行定期扫描系统及应用漏洞;禁止安装非业务相关软件;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，除业务应用外所有端口封闭;web应用采用安全的传输模式，如http，制作访问证书，并对相应客户颁发相应的访问证书，否则无法访问到业务服务器，并对证书进行定期撤销、更新;修改应用及数据库常用端口、避免端口被扫描及攻击;web应用的用户名密码采取md5方式加密，该加密方式为不可逆，防止客户用户名与密码被窃取;

(3)加强员工信息安全培训。

分批、分级对员工进行信息安全培训，加强员工对信息安全的重视程度、培养信息安全方面的基础知识。

(4)制定计算机外设使用制度。

制定计算机外设使用制度，规定外设使用的计算机及使用人，可建立登记薄，有效监控;配置使用外设计算机，防止自动播放外设内容，防止病毒传播;杀毒后方可使用外设;使用外设后计算机进行扫描后方可接入内网，防止病毒在内网中传播。

第9篇 信用联社关于对村农户贷款摸底调查报告

为了掌握我县农户小额贷款管理情况，以及农村信用社在支持三农中的地位和作用，根据联社安排，我们在五月十八日至五月二十一日对信用社信货包扶的镇村进行了为期4天的农户贷款摸底调查。通过对信用社、乡、村统计资料的对比以及到贷户家中实地调查、与村组干部座谈，基本上了解了信用社在支持该村农业发展中的实际情况，达到了信用社的扶持目的，使村发展现状较好。

一、村位于乡南方一公里处，辖、马家坪、大湾三个村民小组，共有户名农业人口。年底，该村贷户共欠信用社各项贷款百元，占全社贷款的19%，人均纯收入不足千元(其中46户141人，马家坪户人，大湾户人)，信用社共向该村投入了支农资金百元，截止年四月底，贷款余额已达百元，占信用社贷款余额的50%以上，支持了该村94%的农户发展农业、种养业及工商业等项目。截止九九年末，该村已发展成为人均拥有耕地亩，有食用菌、天麻等主导产业、畜牧养殖业及个体工商服务于一体的小康村，全村总收入达百元，人均纯收入达百元以上。在信用社存款达百元户，占总农户的85%，人均存款额元。年，该村被陕西省人民政府命名为省级小康示范村。

二、信用社信贷支农的方法、步骤及所取得的成效

九六年信用社与农行脱钩后，农行两河营业所归并到信用社，虽然独此一家经营，但也有很多的困难摆在了信用社面前。山大人稀，无支撑地方经济的主导产业，信用社如何在国家银行都没能发展下去的地方再发展、再生存呢?该社员工在思索。当时正值信合系统工程实施及政府发展主导产业的提出，信用社就抓住了这一机遇，以工程实施为东风，以发展地方主导产业为契机，支持农业生产，发展农村经济，壮大自我，确定了村为信贷包扶村。村耕地较多，但多年的习惯形成了广种薄收。如何使农户投入少而收入高，科学的耕种方法和新技术的引进无疑是唯一途径：种地膜玉米、脱毒洋芋、优质小麦，信用社人员经常出现在了村的田间地头，充当义务技术员，并及时积极的投入了资金支持他们的生产。三年来，共投入了近万元资金支持了农户籽种、化肥、农膜的购买，现在地膜玉米、洋芋套种、优质小麦的种植已成为该村发展基础农业的保障。

解决了吃饭问题，对有富裕的时间及劳动力，信用社就引导农民搞起了副业。有山有树有资源，气温适中，非常适合食用菌及天麻栽培，于是被定为该村的主导产业，信用社也做好了包扶配套工作，及时做了贷前调查，掌握了资源、人员、菌种、销路等方面的情况，在贷户自筹部分资金的基础上发放了专项扶持贷款，而且经常深入到贷户家中教技术、传信息，解决实际困难，并在收获季节上门服务，使贷户及时还贷，减轻贷户负担。如的，在自筹资金后，信用社又向其投入了信贷资金元，支持他生产菌种袋，发展椴木香菇余架，袋料香菇袋，当年实现收入元，被誉为当地发家致富的带头人。如马家坪的要发展天麻，信用社到其家做贷前调查得知，其家的承包山多，向北背阴，且属沙质土，是栽种天麻的好地方，于是为其解决了天麻种贷款元，该户现已发展天麻窝，仅此一项年收入已达到元，现已还清原陈欠贷款元，年又给他投入信贷资金元。目前，该村天麻种植已呈星火燎原之势，胡宝才已成为天麻种植的带头人。

三年来，信用社对主导产业投入信贷资金达多万元，共发展食用菌架、天麻窝，年收入达万元以上，同时也对该村的养殖业、个体工商户投入了大量信贷资金，有力的支持了当地经济的发展。在信用社的支持和引导下，村的农民已摆脱了发展经济一窝蜂的现象，而是根据本户、本村的实际，自发、自觉的搞起了特色经济。

三、支农中总结的经验、存在的不足与今后几年的设想

短短的三年，信用社的业务已得到了长足发展。也是在这短短的三年里，使社的职工们清醒的认识了一个道理：农村是信用社发展的天地，农业是信用社生存的土壤，而发展地方农村特色经济又是信用社业务发展的新起点。支持地方特色经济，推出与之相适应的信贷、信息服务，进而才能促进信用社的自身业务的发展。

支农有特色，发展有后劲，但也暴露了明显的不足。具体表现在：一是信用社底子薄，资金不足，对地方经济发展的投入力度不够;二是信用社放贷管贷力度不断加大，但在放贷时，社员优先的政策没有体现出来;三是信贷支持多是短、平、快项目，有发展后劲的项目较少;四是世行小额信贷和政府行为的误导对信用社的信贷投入有一定的冲击。

有经验成绩不骄傲，对存在的不足也不气馁。信用社已调整好思路，积极做好了投入西部大开发的前期准备。一是高速公路将横贯中心社全境，会拉动当地第三产业的发展，信用社可对个体、工商、服务等行业加大信贷投入;二是继续支持高产畜牧农业;三是对养殖业进行信贷投入，使信用社的支农工作再上一个新台阶。

第10篇 信用调查报告

中国银联的一份统计报告显示，截至今年5月底，我国信用卡累计发行1.1亿余张，而在xx年，国内信用卡的数量还仅为300万张。从300万到1.1亿，表面上反映出国内信用卡业务发展的空前繁荣。可谁又会想到，在风光背后，发卡机构的“卡海”战术却有着作茧自缚的无奈。

“卡海”战术作茧自缚

透明卡、发光卡、限量版……记者偶尔“参观”朋友小于的钱包，发现这个潮流女孩竟拥有着不下十张花花绿绿的银行卡。除了单位发工资用的借记卡外，对于其余各张卡的办卡原因，她倒是记得清清楚楚：“这几张纯粹是好玩好看，还有几张貌不惊人的，都是办卡的时候送了小礼品，钥匙圈、指甲刀、沙发靠垫什么的。”

其实，这些近年来在吸引客户方面屡立奇功的“花花绿绿”们，背后却蕴藏着高额的投入。“银行卡都是免费赠送，其制作成本最低也要5元左右，一些特殊形状和工艺的银行卡制作成本就会更高，其中还包括很大一部分不激活的睡眠卡。”某银行信用卡部业务人员对着记者大倒苦水，“还有礼品赠送的前期投入。这一手段很有效，但随着各银行竞争逐渐激烈，办卡送礼的档次越来越高，银行也越来越不堪重负。”据了解，日前在某银行办卡送礼的礼单上，竟然出现了价格不菲的“乐扣乐扣”三件套，成本近百元。

为了在银行卡市场中占据更大的市场份额，国内银行在人力成本的投入方面更是不惜血本，甚至“屈尊”与路边小贩一起打起了“马路游击战”，各大写楼的安保人员见到手提“蛇皮袋”的银行卡销售人员也是头痛不已。“销售人员都是基本底薪加上销售提成，人工支出的费用占据发卡成本的很大比重。”该人士表示，“虽然是一张桌子加上一块宣传板就能营业，但如果需要进入展览现场、校园内部等地，还要有额外支出。”

当初，各大银行怀揣着提高中间业务盈利能力和占据国内信用卡市场的理想投身市场，但是，高额的先期投入让其陷入了作茧自缚的怪圈之中———一方面，有业内人士算了一笔经济账，银行卡前期的平均成本60多元，外加邮寄费用一年花费数千万元，大多数银行信用卡还实行首年免收年费的政策，一张单卡直接成本实际已经突破百元；而另一方面，为实现盈利，银行必须继续实行扩张政策。因为国际惯例显示，信用卡业务一般要3到5年才能盈利，发卡量达到100万张才能够进入盈利阶段。但在中国市场上，一家银行如果没有300万张“活卡”，就很难达到盈利。特别对于中小银行来说，前期不能累积足够的客户数量，将很难与大银行竞争。

过速发展“虚火”上升

尽管前期投入不菲，但银行卡尤其是信用卡业务进入盈利阶段后巨大的潜在收益，还是令各大银行垂涎不已。目前信用卡的收益主要来自三方面：

一是来源于年金收入，但随着优惠措施的逐步加大，这部分收入的比例已越来越低，很多银行的信用卡第一年都是免年费的，第二年只要刷卡满6次或12次即可免年费。

二是持卡人如果不能按期还款，必须扣除一定的滞纳金，但利率相当高。这对于银行来说，是一个很具有吸引力的业务，也是目前国内银行业最直接的一块收入。

三是消费手续费，这一块业务银行可以得到0.5%-4%的手续费收入。消费手续费的提升需要依靠很大的客户总量，同时也需要信用卡活卡率、用卡环境、用卡使用率的提升，所以各家银行都在积极促进客户消费，搞分期付款、积分回报等活动，目的是让客户使用信用卡消费，只有使用它，银行才能产生佣金收入。

如此算来，在同期贷款利率为4%-5%的情况下，一张使用充分的信用卡利率可以轻松达到20%以上，能给银行带来极大的利润增量。

但是，在急速扩张的背后，这样的“活卡”究竟有多少？

在中国银联发布的报告中估计，除去睡眠卡、叠加持卡，中国真正的持卡人只有4000万人左右，这也就意味着六成左右的卡仍处于休眠状态。更糟糕的是，银行海量发行信用卡，除了扩展业务的考虑之外，其用意还在于建立真实完整的用户数据库；但有些银行为了发卡就压任务给下面的分行，分行为了完成指标，随便填充客户，为了缩短审批的过程，很多表格都是销售人员替客户填写，造成很多数据都是虚假的。

正是由于看到了中国信用卡市场庞大基数中的泡沫，早在两年前，麦肯锡公司发布的调研报告显示，本地发卡商将面临无法盈利的可能性。因为一半以上的信用卡客户将永远不会给发卡商带来盈利，而营销及客户获取的成本却在增加；甚至在更高的营销和客户获取成本下，可能只有30%的客户能带来盈利。

“虚火”上升，很有可能引发不适。每年8月下旬的那几天，因为迎接新同学的到来，总是沪上各所大学最为热闹的日子。在这几天中，除了超市员工将水瓶、电扇、台灯、收音机等各种生活和学习必需品在楼前一排开之外，在靠近校门的显眼位置，各大银行信用卡的办理摊位也总是不期而至。

“银行向收入不稳定人群发放信用卡，重规模、轻质量，这样的发展模式令人担忧。”沪上某著名高校任教的一位不愿透露姓名的经济学教授在目睹本校学生“办卡热”后，不无担忧地表示，“近期媒体频频报道的父母替‘卡奴’孩子还债，就是在这样的环境下造成的，这些均反映出部分商业银行为盲目追求发卡量，对申请人状况审查不严或降低门槛的问题。”

审查不严、门槛过低的后果，还在银行间的恶性竞争中被不断扩大。沪上某高校的一位大四学生时常向记者“炫耀”自己的身价：“我一个人有四张信用卡，加起来的额度超过2万元。”很难想象一个尚无分文收入的高校学生已经拥有上万的信用额度。但事实是，由于银行间信用卡业务的激烈竞争，同一个人很容易就能获得多家银行的信用卡，其信用额度也在成倍增加，很多信用评估被忽略，潜在的风险在加大。具有讽刺意味的是，出于竞争客户资源的考虑，后一家银行往往会为收入不稳定的客户提供较之前一家更大的信用额度。

此外，如雨后春笋般出现的“黑中介”，正拷问着信用卡业务的内控机制。据业内人士透露，黑中介在上海少说有上千家，它们帮助雇主利用信用卡套现———如信用卡透支额度为2万元，要是手头紧，就可以找朋友公司用pos机刷卡“套现”，只要每次交50元手续费。由于提现快、金额高、费用低(手续费在1%-2.5%，大大低于信用卡客户在银行柜台透支提现费用)这些“优点”，银行信用卡“套现”现象日渐普遍。目前，中介又“开发”出了新的“套现”方式：翻倍套现、代养卡服务。如果信用卡透支无力偿还，可以由他们代还款、代养卡。

二次“革命”注重质量

无论如何，经过前期的阵痛和铺垫，国内信用卡市场已经逐步进入了收获的季节。xx年，广发银行通过与国际信用卡巨头合作，不断创新产品，细分市场并抢占市场，当年该行首先宣布盈利。紧随其后，招行在发行信用卡三年后宣布实现盈亏平衡，当时发卡规模不到300万张；去年年底，中信银行信用卡发卡量超过300万张，并于今年开始持续盈利。

但经过发展初期的阵痛后，艰难的现实也让越来越多的职业经理人们认识到，以量取胜并非信用卡市场的明天。

以国内公认发展最为成功的招商银行信用卡为例，截至xx年8月，招行的信用卡发卡量飙升到2300万张卡，仅次于资产规模数倍于它的工商银行。但从xx年上市公司中报公布的数据来看，该行信用卡应收账款xx年6月末余额251亿元，其不良率2.74%，同比上升了0.82个百分点，且不良绝对额增加了2.8亿元。

尽管招行方面认为信用卡贷款的不良率还在可以承受的范围以内，但这种不良率的上升显然不是好苗头———5年来，该行从台湾最大信用卡发卡机构中信金控引进的系列信用卡管理模式，为招行信用卡业务头三年的“稳扎稳打”立下了汗马功劳，但目前业界从量到质的“华丽转身”，却使得“台湾模式”不得不被提前终结。“我们必须转型，以量取胜的阶段过去了，真正的挑战现在才开始。最大的问题在于内部能否达成共识，怎么去求质，怎么挑选客户，怎么经营现有客户。”招商银行信用卡中心总经理仲跻伟此前在接受国内媒体采访时表示。

招行此前在成都和武汉迅速建立了两个话务中心，其用意显然是在缓解“发卡量倒逼服务”的窘境。用仲跻伟的话来说是：“我们现在是双拳难抵十几双手，最弱的是服务。发卡量太快，中后台难以跟上业务发展。”

除了使服务跟上，为了做强做大，银行还必须对年费、循环利息和商户回佣这三方面的盈利结构做出调整。仲跻伟对招行信用卡收入结构尚不满意。他认为，国际市场上信用卡的pos消费手续费收入一般占到总收入的55%-60%，平均手续费的费率达到1.5%，但国内平均手续费率却只有0.5%。按照pos消费手续费现在的分配比例(发卡行、收单行、银联按照7∶2∶1进行分配)，受低费率之苦最深的是发卡行。低费率迫使招行开发一些新的收入来源填补损失，增加盈利，比如分期付款。这块业务飞速发展，三年前仅有2-3个亿的交易，xx年达到20个亿，xx年就蹿升到了50亿。

此外，细分市场，针对客户目标群开发创新产品也是国内信用卡市场的新趋势。在刚刚起步的商务卡领域，招行近两年正全力建立国内最完整的商务卡平台。目前国内信用卡的消费一半是报销型的消费，使用商务卡之后，公务行为的借款、支出和报账将因使用银行卡产生的强制信用记录，而变得更为透明、规范。同样，日前中信银行针对高端客户卡发的白金卡、运通卡、国航卡、公务卡等产品获得了目标客户的广泛欢迎，白金信用卡的发卡量已突破4万张。

调查报告范文：做好企业信用体系建设调查研究报告

企业信用体系建设的总体目标是：按照社会主义市场经济体制的要求，建立完善、规范、有序、有效的企业信用体系，构建以诚信文化为核心、以信用制度为载体、以信用记录为依托、以信用监管为手段的企业信用催生、成长和维护系统。要面向市场，加强企业信用管理，提高企业的信用等级;运用市场机制，强化信用管理的内部约束机制和利益激励机制;在法律框架内，按照规范、有序和不搞重复建设的原则,充分发挥银行系统信贷评价登记系统、企业信用担保体系、工商登记年检等系统的作用，培育以企业为主体、服务全社会的社会化信用体系，有计划有步骤地建立企业信用标准体系、企业信用状况评价体系、企业信用风险防范体系、企业信用信息披露体系、企业信用监督管理体系，并不断转变政府职能，制定和完善相应的法律法规，为提升企业整体信用水平创造有利的条件。

一、具体为完善六个体系

(一)企业信用标准体系

信用标准(creditstandard)是指当采取赊销手段销货的企业对客户授信时，对客户资信情况进行要求的最低标准，通常以逾期的dso和坏帐损失比率作为制定标准的依据。国际通行的”四等十级制”评级等级，具体等级分为：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。从”aa”到”ccc”等级间的每一级别可以用”+”或”-”号来修正已表示在主要等级内的相对高低。如aaa级的含义就是“信用极好”，表示企业的信用程度高、债务风险小。该类企业具有优秀的信用记录，经营状况佳，盈利能力强，发展前景广阔，不确定性因素对其经营与发展的影响极小。企业信用标准的设置，直接影响对客户信用申请的批准与否，是企业制订信用管理政策的重要一环。

(二)企业信用评价体系

企业征信是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况，所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对就其信用能力(主要是偿债能力及其可偿债程度)所作的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系不可缺少的中介服务。在我国，随着资本市场的建立和发展，信用关系日趋复杂，由此产生的信用风险对经济活动的影响也日益深远。特别是加入wto以后，我国将更快地融入全球经济。在这种背景下，只有通过建立与国际接轨的信用保障体系，及时揭示和预警信用风险，才能为我国资本市场的健康发展、与国际市场的进一步接轨创造良好的条件，确保我国经济持续、快速、健康地发展。

(三)企业信用信息传播体系

互联网是目前最好的传播平台。其优势是传播快、信息可留存、可及时更新以及查阅检索方便等。其次有报纸、广播、电视等媒体。从企业信用体系的长远建设和发展来看，应该及早着手建立全区联网甚至全国联网的企业信用状况咨询系统，以方便广大用户对于信用信息的消费需求。

(四)企业信用监督管理体系

企业信用监督管理体系应该是一个层级结构。应该成立企业信用管理机构，统一组织和协调企业信用自身、企业信用服务体系、企业信用网络平台建设等。同时由各级企业主管部门建立相应的信用信息采集鉴别和传播机制，实现企业信息的标准化生产、标准化传播和全方位供给。大型企业内部必须设立信用管理岗位，以协调本企业信用管理事务。

二、企业信用体系建设的原则

1.市场化原则。企业信用体系建设，要坚持“政府推动、市场运作”的原则，主要依靠市场的力量来形成信用产品的生产、交换和消费过程。

2.法治化原则。市场经济是法治经济。企业信用体系建设必须坚持法治化原则，要在国家有关法律的规范之下进行，同时要充分行使中央政府赋予我们的民族区域自治权力，根据实际制订符合地区实况的与信用建设相关法规条例，推动企业信用状况在法治化轨道上逐步改善。

3.系统性原则。企业信用体系建设是一项复杂的系统工程。第一，企业信用体系建设，需要调动各个部门、各个地方的积极性，形成合力，共同推进;第二，需要从信用标准、信用评价、信用信息交换、信用信息消费以及信用市场管理等方面进行综合治理，整体推进。

“三公”原则[/page]

4.“三公”原则。企业信用体系建设必须坚持公平公正公开原则，尤其是信用评价环节一定要贯彻公正原则，防止由于某种经济利益而扭曲评价结果;在信用市场监管和对失信行为的处罚方面要坚定贯彻公平、公开原则，以推动企业信用水平的整体提高。

三、企业信用体系建设的主要任务

1.诚信文化建设。企业信用建设的根本环节是对诚信文化的传承发扬。这是一项长期而艰巨的任务。我们必须着眼长远，把诚实守信作为做人、办企业的基本准则，不断培育信用文化，让诚实守信成为企业的核心文化。

2.法律法规建设。法治的完善和法治精神的培育是现阶段企业信用建设的关键环节，也是信用机制建设的必然选择。

3.信用评价标准的建立。评判一个企业是否诚信，诚信度又如何，这是企业信用体系建设的关键环节。从实践来看，一个企业未来是否诚信，我们很难准确判断。但我们可以通过考察其过去的历史信用记录，量化其诚信度。因此，建立信用评价标准的目的是通过考察企业的历史信用记录来对企业将来的信用行为进行预判。

4.信息平台建设。对于企业信用信息的消费者而言，最重要的是通过畅通的信息系统来了解企业信用状况，并作出是否能够履约、履约的能力如何的判断。因此，只有把企业信用状况统一集中到同一能够方便查阅的信息平台上，才能满足消费者的需求。

5.管理、监督、服务体系建设。监管和服务，是企业信用体系建设的必要条件和保障。企业信用标准需要企业的行业主管部门主持并会同行业协会来制订;信用评价的实施都需要市场中介机构去完成;企业信用建设的全过程都需要政府、中介机构、自律组织、企业员工、消费者、利益相关者和广大公众的监督。

6.构建信用促成维护机制。如果没有“守信者受保障、失信者受惩罚”的机制，企业信用建设将是苍白的、空洞的说教。因此，企业信用建设中，必须要建立健全有效的激励约束机制，改变“失信者得利、守信者受损”的现状，形成信用资产保全机制，提高信用资产的收益;形成信用风险控制机制，增大失信者应承担的风险和责任。

7.培养信用意识和信用能力。提高企业素质，增强企业的法治意识和履约能力，这是企业信用体系建设的基础性工作，也是企业信用体系建设的出发点。

8.打造良好的企业信用环境。社会信用体系建设包括政府信用、企业信用、公众信用三大块，三方面是相互影响、相互制约。因此，要为企业信用体系建设创造良好的环境，就必须提高政府的信用意识和信用能力;提高社会公众的信用意识和信用能力。政府信用包括执法效率、执法公正、执法能力等;公众信用又含盖公众的基本素质、知情权的保障程度、正义感和维护正义的能力等。

祁县农村信用合作联社的调查报告

春潮涌动，万物复苏，生机盎然。四月的昭馀大地，就像春雷般乍然鸣响的悸动一样，祁县信合人从未这样按耐不住心底的欣喜与激动。

截至3月底，祁县农村信用合作联社(以下简称“祁县联社”)各项存款余额533003万元，较年初净增43649万元，完成目标任务的145.5%，日均存款510848万元，日均新增贷款21494万元，完成目标任务的141.7%……

年度首季开门红!这组数据一经公布，在祁县联社上下像炸了锅一样，那种沸腾灼烧着每一个人的神经。而就在半年前，祁县联社业务经营举步维艰……

蝶变，源自一次人事调动，一轮艰辛调研，一场跌宕变革。新生的祁县联社指向了一个时间节点—xx年9月。

提振精神 重树信合形象

xx年9月，省联社党委和晋中办事处党组根据祁县联社的实际状况，果断地对祁县联社领导班子进行了调整，任命时任榆社联社党委书记、理事长王学斌为祁县联社党委书记，主持全面工作。

据了解，早在榆社联社时，王学斌擅长调研、调动人心、精于改革的做法就被传为美谈。在省联社正式下达任命之前，有关领导对王学斌珍重嘱咐，明确提出要以“树形象、重发展”作为今后一段时期的重要任务，尽快带领祁县联社走出困局。xx年9月中旬，祁县联社新一届领导班子对全社23个网点展开了深入调研。短短一个月，听真言、摸实情，找问题、寻对策，《谈谈如何深入加强和改进农信社的作风问题》、《辩证施治解难题 负重爬坡求突破》、《过程控制控风险，根治屡查屡犯“顽疾”》等调研报告相继摆在了他们的案头。随后县联社出台了工作人员作风纪律“11个严禁”的行为规范，而紧接着在10月10日举行的整顿作风专题研讨会上，联社党委深度剖析了解决农信社作风问题“软、拖、浮、懒、散”的9项对策，让参会人员为之一振。一场转变思想、重树信心、振奋精神的变革就此拉开帷幕。怎样让全员动起来?祁县联社的做法是，一换“思路”，让领导班子强起来。针对联社与基层网点两级班子基础薄弱的问题，祁县联社党委着眼将组织资源转化为发展资源，紧扣“选育管用”四个环节，从机关干部中选拔基层党支部负责人9名，将3名年青干部充实到中层领导岗位上，两级领导班子的核心作用得到了进一步的发挥。二讲“方法”，让信合形象树起来。针对部分基层党支部和党员队伍作用发挥不明显的问题，精心策划设计活动载体，连续树立了廉洁从业的榜样闫康明、业绩突出的榜样闫庆国等先进典型4人，让党员干部和员工学有榜样，赶有目标。三变“做法”，让精神面貌好起来。针对农信社基层党组织发展中的现实问题和实际困难，祁县联社党委严格引导党员干部自觉履行“一岗双责”，以“三严三实”为准则，以治庸提能、治懒增效、治散正气、治浮定神、治拖提速为手段，引导基层党支部坚持聚焦问题、找准症结、教惩并举、标本兼治，持续深入改进作风，纠正不良风气，全面激发了全员干事热情。几个月来，祁县联社23个网点300多名员工，积极参与查找问题活动，共排查出8类18个问题，在全社引起了强烈反响，逐步形成干部员工人人想发展、处处讲效能、事事抓落实的工作格局。

今年1月26日，祁县联社在首季“开门红”推进会上，围绕《祁县联社工作人员作风纪律“11个严禁”》的规定，向全社员工发出了《“整风肃纪、廉洁自律”倡议书》，并签订了“承诺书”。党委书记王学斌对14个信用社(部)和联社条线部门负责人的竞赛活动进展情况汇报进行了点评，并提出了“四项要求”：一是在总结成绩中提振发展信心;二是在正视问题中明确工作重点;三是在交流剖析中找准工作差距;四是在科学谋划中明晰发展路径;五是在强化担当中落实发展责任。

与此同时，为争夺首季开门红的胜利，祁县联社采取激励与问责并重的办法，完善机关部室和基层网点负责人量化考核制度，将员工完成存款、贷款、清收不良贷款、中间业务收入等指标实行量化，制定确实合理的考核标准，让员工跳起来能够摘到果子，做到让员工随时掌握自己完成任务情况，随时能了解自己的工资情况，将各部室员工30%绩效工资作为部室包网点挂钩考核专项资金，与所包网点员工同奖同罚，在全辖营造了“让我干”向“我要干”彻底转变的良好工作氛围。

记者手记：“一级带着一级干，一级做给一级看”，干群一体，上下同心。这是记者在祁县联社看到的新气象。而这一切都源自王学斌那份发自肺腑、语重心长的作风建设报告。“贵在洞察，重在执行，只要我们用心管理、心齐气顺，就一定能使思想作风和工作作风为之一振，碧海云天，大气纵横，开创农信社转型提质发展的美好未来。”这份对作风建设的自信与笃定让记者对祁县联社如今的改变顿感释然。

狠抓管理 提升经营质量

“一季度各项存款已经超出任务的近50%。”

“不良贷款清收处置6000万元的任务已经全部完成。”

“基层网点的员工基本都能领到各自的绩效工资了，多亏我们联社摊上了好领导。”

……

连日来，祁县联社的职工沉浸在惊喜和激动中。

今年以来，面对业务发展的重重困境，祁县联社党委迅速地统一了全社上下的思想，在突出抓经营，管理，清非和稳定等主要工作上形成了统一的步调。联社及时调整经营力量和经营策略，连续组织开展“稳存增存”攻坚、“项目对接”攻坚、“春耕生产”攻坚、不良贷款“双降”攻坚“四个攻坚战”，为全年经营打下了坚实基础。

在“稳存增存”攻坚上，联社按职工人数、联络员人数、存款余额、历年存款净增平均值四项按比例任务下达，同时实施每周揽储排名，极大刺激了员工揽储积极性。今年两节期间，该社各网点借助开展“迎新春送好礼、年末感恩大回馈”存款组织宣传活动实现存款净增2.6亿元;城南信用社创新落实5项新举措，拓展优质新客户8户，新增存款1908万元，提前超额完成了网点存款任务;联社中层以上领导带头营销攻坚，一季度共新增对公存款4105万元。

在“项目对接”攻坚上，祁县联社紧紧围绕当地政府“项目提质增效年”总体部署，紧盯今年新建和续建的111个投资项目，相继推出了收益权质押融资、股权质押融资、订单融资等信贷产品。截至目前，累计向173户小微企业投放扶持贷款10.49亿元。其中投放1.2亿元支持了乔家旅游公司，投放3亿元支持了千朝实业公司，投放4950万元支持了顺发热电公司，支持这类重点企业引领全县小微企业转型升级发展。

在支持“春耕生产”攻坚战上，祁县联社不断改进支农信贷方式，优化服务质量，提高服务水平，助力当地农民春耕备耕，为农民群众送上“及时雨”。一是配备专人，重点负责农户小额信用贷款的调查授信工作。二是及时授信，对农户春耕生产授信1112户，共计8486万元。三是优先贷款，已发放春耕备耕贷款5609万元。四是利率优惠，根据信用状况与贷款期限比正常贷款利率下调1.8%至4.4%，共为农户减轻贷款利息支出12.9万元。在祁县联社充足的资金支持下，目前，全县已储备种子100吨、农药73吨、化肥1.3万吨、农膜120吨，为今年农民增产增收和农村经济全面发展奠定了坚实基础。

值得一提的是，在清收处置不良贷款上，祁县联社转变思路，积极创新，着力建立科学实用的工作机制，全力推进不良贷款“双降”攻坚，为全年经营打好了一场翻身仗。

针对清收小额不良贷款，联社出台了《祁县农村信用合作联社不良贷款考核管理办法》和《祁县农村信用联社信贷客户经理等级管理办法》，给每位客户经理下达了具体的清收不良本息的任务，每天公布清收实绩，每月实施考核，每季奖惩兑现，对超额完成任务的，依据超额任务比例予以奖励，充分调动了客户经理清收小额不良贷款的积极性。截至3月末，60名客户经理共收回小额不良贷款520笔，本金511.82万元。如东观信用社对每名客户经理下达催收、不良清收任务，每日公布清收实绩，采取“腿勤、嘴勤、脑勤”的“三勤”清收法，紧盯欠债户，采取“早堵餐桌、晚堵被窝”的策略，落实每户每笔贷款全部催收的办法，每笔至少归还300至500元，一季度该社清收不良212笔，收回本金242.52万元，收回利息24.56万元。

针对大户不良贷款情况复杂、涉及面广、清收难度大的实际，联社指导基层信用社组织内外勤人员根据清收难易程度将不良贷款分为4个类别，对所有10万元以上的不良贷款，由基层信用社组织清收小组，进行联合作业，实施集中清收。各社对这类不良贷款逐笔进行摸底排查、查找成因、分类建立台账并签发催收通知书，借款人、担保人、抵(质)押物人必须在催收通知单上签，确保诉讼时效，并借机攻关清收处置。截至3月末，3个类型攻关小组共收回不良贷款本息940笔、7233.58万元。如城关信用社清收小组对已置换不良资产坚持“账销案存”原则管理，最终收回某元件厂已核销多年的不良贷款20万元;党委班子成员带领县联社职能部室和基层信用社的同志们，连续一个月经过十多次的谈判，采取“债务承接”的方式，一举清收处置了高某及合伙人逾期贷款、欠息挂息和不良贷款840万元……

春风浩荡，春雨如流。眼前的昭馀大地，到处勃发着春天的生机。而这片土地正见证着祁县信合事业的又一个春天，当首季飘红的绶带随风荡漾时，一个崭新的信合品牌正悄然树立。

记者手记：对于祁县联社的全体员工来说，春天的景象显得那么清新灵动。他们心中的梦想也正随春天的脚步开始张开翅膀。创新，无疑是祁县联社走出经营困境、焕发事业新貌的根源所在。宽容、感恩、激励，这是祁县联社形成的新的信合文化，就此孕育着一棵信合大树的遒劲成长。

农村信用社队伍建设情况调查报告

人才是企业的第一资源，人才队伍建设事关企业的兴衰，特别是政策性、知识性、专业性比较强的金融企业，显得更加重要。农村信用社能否走可持续发展的道路，在激烈的金融竞争中立于不败之地，人才队伍建设是前提和保证，因此，农村信用社就必须根据自己的特点，制定出适合自身业务发展的各层次的人才队伍建设规划。只有各层次人才队伍的整体素质提高了，农村信用社工作的整体效率才能最大地提高。结合笔者对该单位实际情况进行调研，由此而引发了对目前农村信用社队伍建设的一份浅见。

一、信用社基本情况

蒙阴县农村信用合作联社贾庄信用社位于蒙阴县最北端，比较偏远，为辖内九个行政村0.9万人提供金融服务。截至目前，该社各项存款余额达到6027万元，贷款余额达到2942万元，实现营业收入286万元，各项业务稳步发展。

1、人员情况：该社现有干部职工11人，平均年龄在37岁，具有大专以上学历的干部职工5人，占员工总数的45%。

2、岗位设置：贾庄信用社现在设置主持工作主任一名，内勤主任一名，主管会计一名，借据岗兼立据岗一人，柜组会计2人，复核员一人，出纳员一人，外勤业务人员2人。由于单位业务相对较少，地理位置偏远，给工作和生活带来很多不便，所以单位人员情况基本保持不变，人员相对较少，基本保持最原始的业务操作流程，有的员工还身兼两职，除存在较大风险隐患外，给业务发展也带来不便，对提高工作效率和服务质量形成了一定的阻力，制约了业务的发展。

二、存在的问题

(一)、内部管理体制不顺，用人机制不活。1996年与农业银行脱钩前，农村信用社历年接收的新员工大多数是顶替、照顾的内部职工子女，文化水平普遍偏低。行社脱钩后，尽管采取了很多措施，加大培训力度，鼓励员工利用业余时间积极参加各种专业技术资格考试和学历教育，再加上近几年来，从大中院校引进了二十几名大学生，但是由于受体制原因的影响，仍然满足不了现在的需求，一时还不能改变现在的状况，形成了队伍老化、制度不活、竞争软化的落后局面。

(二)、知识结构和年龄结构老化，高素质复合性人才严重匮乏。一是缺乏既具有一定理论知识，又熟悉金融业务的高素质经营管理人才;二是缺乏精通计算机专业知识，科技应用能力强的技术人才;三是缺乏精通法律的专业人才;四是缺乏公关能力和市场营销能力强的市场开发人才。

三、对策及建议

(一)、发现人才，是加强人才队伍建设的首要问题，是人才队伍建设的关键所在。一是要善于发现人才，世上有伯乐，然后才有千里马，千里马常有而伯乐确不常在。这说明发现和识别人才关键是各级领导要甘当新时代的伯乐。二是要有求才爱才之心，善于把握人才的本质特征，要从不同类型人才、不同层次和不同要求的特点出发，把握不同人才不同特征，避免用同一个标准来衡量不同类型的人才，要用其所长避其所短，发挥人才的最大潜能。三是加大人才培养和煅炼力度，人才不是与生俱来的，知识在于积累，天才来自勤奋，人才在于培养，要为农村信用社有知识、有理想、有道德、事业心强，爱岗敬业的年青员工创造多岗位煅炼的机会，要有意识、有目的地对他们进行培养。四是要明确用人标准，做到按需配置。要明确人才队伍建设的内涵，要从德、能、勤、绩、廉等方面选择各层次所需的德才兼备的人才，要注意平衡德与才的关系，有德无才是庸才，有才无德是坏才，如果一个有才能的人，没有甘于奉献、大公无私的敬业精神，一心只想贪图享乐的话，那么，才能越大破坏力越强。因此，要从规避道德风险入手，从制定人才队伍建设规划和标准方面扼制可能出现的道德风险。

(二)、提高一线窗口人员操作水平。营业人员服务质量的优劣，操作水平的高低将会直接影响信用社在社会公众中的信誉和形象，现阶段农村信用社人员紧缺的一个主要原因就是一线缺少各类熟练操作业务的营业人员，因此，农村信用社建设一支业务操作水平精湛的一线操作人才队伍尤其重要更是农村信用社提升综合竞争能力的根基。

一是要加强业务岗位人才队伍的岗位轮换，把一线人员培养成一专多能的业务能手，逐步实行按职务、职称、岗位取酬的激励机制，能者多劳多得，劣者少劳少得，视员工的能力可以低职高聘，也可以高职低聘，这样既有利于人才在本地区间的合

理流动，也有利于促进人员分流，优化全系统员工队伍。

二是加强培训，加快一线人才队伍新业务、新知识的更新速度。要改变农信社管理人员知识结构的落后面貌，短期内单靠外部高等院校输送人才是远远不够的，因此，还必须坚持抓好后续教育，积极创造“学习型”人才培养机制。为先天文化知识水平不足业绩优秀的员工加油充电，提高文化知识，业务理论水平，适应信用社改革与发展的需要。可以从现有用工中通过考试的方式，选拔

一批优秀人才输送到专业院校脱产学习，通过单位、个人双方负担教育投入的办法，毕业后给与相应的待遇。从而实现结构调整与现有人员盘活的双重战略。

三是实行岗位等级管理，严格员工绩效考核。建立激励和教育机制，正确引导员工自觉加强业务知识、业务技能的学习和提高。实行调整与发掘现有人力资源潜能双重战略一是要推行全员聘用制，把职

务和职称评聘全面纳入结构比例控制，真正引入竞争机制，全方位推进优化组合。根据公平、公开、公正的原则，各用人单位和应聘人员实行双向选择，不分地域，竞争上岗，按劳分配，多劳多得，以绩取酬。

第11篇 企业信用平台建设诚信社会调查报告

一、信用平台产生的背景企业信用是企业的一种无形资产，具有亲和力、凝聚力和感召力，是企业赖以生存和发展的根本和源泉。特别是随着中国入世，建立良好的企业信用显得尤为重要。然而，仅从我市的情况来看，部分企业信用意识淡薄，据我局统计，20xx年，全局查处的各类违法违规经营案件中，涉及企业合同欺诈、虚假广告、商标侵权、制假售假等违背诚实信用的案件，就占到了42。尽管是为数很少企业的失信行为，但一定程度上使全市企业的整体声誉受到影响。工商部门作为监督管理企业的重要职能部门，如何充分充挥职能，遏制这种行为的扩散和蔓延，我们认为要标本兼治，重在治本，而要治本的重要途径，就是要建立信用监管体系。其实，我局早在两年前就开始了信用等级评定工作，但仅仅是依据企业每年年检的优劣，来把企业评为a、b两个信用等级。这种单项评级的方法只表明企业年检的等次，却不能全面、客观地反映企业在公平交易、合同、商标、广告等方面的情况，存在一定的局限性。从对企业的日常监管来看，有的企业年检时虽是优良企业，但当企业违规违法行为发生时，由于其信用信息缺乏动态性，容易造成企业信用失真。同时，企业的信用程度只通过每年一次的年检来反映，难以起到宣传和警示作用。因此，全方位构筑企业信用平台，准确反映企业信用等级，不断加大企业监管力度，提升企业信用水平，已成为工商部门的一项重要职责。提升企业信用，不仅是企业自身发展的需要，也是时代的要求。几年前7月，全国33名私营企业主在北京人民大会堂联名推出《信誉宣言》，呼吁重构企业信用体系，后来“两会”召开，与会代表谈论最多的也是诚信问题。同时，提高诚信意识，也是去年底我市“两会”期间的热门话题。市委、市政府也高度重视建立良好的公平交易秩序和诚实信用环境工作，市委书记专门听取了我局有关情况汇报，并提出了争创“a级信用等级市”的口号。工商部门作为政府的职能部门，作为负责企业市场准入和日常监管的行政职能部门，更要与时俱进，为我市企业营造良好的信用环境发挥应有的作用。通过建立局域网和红盾信息网，将企业的相关信用信息在网上进行公示,既可以使咨询对象更便捷、快速查询企业的信用情况，又可以提高工商部门的执法效能。因此，我局把大力构筑企业信用平台，作为深化“合同解忧工程”、强化市场监管、服务企业发展的一项重要任务来抓，并确立了“因地制宜、循序渐进、大胆探索、务求实效”的工作思路。

二、主要做法作为工商行政管理机关，怎样在构建企业信用平台中发挥应有的作用？经过认真的调查研究，决定采取信用户口、信用公示、信用巡查三级联动的方式，着力构筑企业信用平台。

（一）建立“信用户口”一是拓宽企业信用信息容量。去年以来，在充分利用企业注册登记数据库的基础上，我局已为3000余家企业建立“信用户口”数据库。每个企业的“信用户口”均由两大部分共26项组成。一部分是企业注册、变更等基本情况共17项。另一部分是企业信用情况共9项。信用情况包括局机关业务科室监管掌握的信用情况（含年检等级、注册商标、精品名牌、合同履约率、重合同守信用情况、受奖励情况、不良行为记录、综合评定等级）和市内技监、金融、税务等部门提供的企业的信用情况。二是明确各自分工。为及时准确录入企业“信用户口”的相关信息，我们根据“信用户口”中增设的栏目，明确分工如下：年检等级由个私局和注册分局按登记管理权限提供；合同履约率、重合同守信用情况、综合评定等级由合同科负责录入；注册商标由商广科负责录入；不良行为记录由法规科负责录入；受奖励情况和其它部门提供的信息由局办公室请求市政府办公室协调相关部门提供文件资料后及时录入。三是建立企业信用综合评定等级制度。将综合评定等级分为a、b、c三个信用等级。其中，a级表示信用比较好的；b级表示信用情况一般的；c级表示信用情况较差的。a级企业的评定标准为：①重合同守信用企业；②年度年检a级企业；③企业商标为我市知名商标或省著名商标；④消费者满意企业；⑤企业产品被评为市“精品名牌”；⑥被市委市政府在双文明表彰会上授予荣誉称号和受有关部门评定信用等级的。只要满足上述六项中任意一项的，则企业的综合评定等级为a级。c级企业的评定标准为：①连续两年没有参加年检的；②两年内受到经济查处的。凡在上述两项中有任意一项的，则该企业的综合评定等级为c级。除a级和c级以外的企业则为b级。

第12篇 农村信用联社开展信用工程建设的调查报告

近年来，农村信用联社狠抓信贷基础工作，积极推进信用工程建设和贷款上柜台工程，不仅有效解决了农民贷款难问题，提高了信贷资产质量，而且实现了农民增收、信用社增效、社会形象提升的效果。为推动农村信用工程建设，我们深入该联社进行调研，掌握了信用工程建设的思路、做法及进展情况，对信用工程建设中存在的问题及解决对策和措施进行了探讨。

一、农村信用工程建设进展情况

二、推进信用工程建设的方法措施

(一)明确三个目标，强化四项措施，落实五项制度，扎实有效推进信用工程建设。根据有关规定，该联社制定了农村信用合作联社《信用工程建设考核暂行办法》、《文明信用户(村)评定章程》、《信用工程建设评定流程》、《贷款上柜台操作流程》等办法，明确了任务目标、工作措施和相关要求。

2、采取四项措施。一是深入宣传发动。先后印制、散发各类宣传材料、宣传单5万余份，张贴公告余张，悬挂宣传横幅30余条;统一制作录音带，利用村广播将信用户的条件、程序向社会公告，做到家喻户晓，人人皆知，贯穿始终。二是规范操作程序。采取以会代训的形式对信贷人员进行培训，制定了操作规程和操作流程图，信贷员人手一册。在评定工作中坚持成熟一户，评定一户，发展一户，避免了一轰而上只追求数量而忽视质量的形式主义。三是作为一把手工程。把信用工程建设列为各信用社一把手工程，与各社主任签订了《信用工程建设责任书》，按月检查、公布进度。对工作不扎实、搞形式主义、应付差使的追究相关人员责任。四是纳入目标考核。把信用工程建设作为月度、季度指令性目标进行考核，凡累计实际评定户数占比连续三次后三名的信用社，给予领导班子诫免。

3、落实五项制度。一是实行定期点评制度。联社按月检查，对发现的问题指导整改，对好的做法进行推广，对信用工程建设情况进行点评，对累计评定进展情况进行排名，有力促进了信用工程建设的顺利进行。二是实行定期排查制度。联社成立专职检查小组，采取突击暗访的方式深入到村调查摸底，核对数据、资料，把评定工作是否扎实、是否有违规违纪贷款、吃拿卡要现象等作为检查重点，对检查发现问题的，按每发现一个问题给予50-100元进行奖励，奖金由被查社承担，起到了较好的监督和促进效果。三是实行集中评定制度。凡已进行评定的村、街面，一律不准发放评定以外的贷款(存单质押、房地产抵押除外)，否则对主持工作的主任、信贷主管、柜台专管员按发放贷款金额的10进行罚款，并追究决策人、审贷小组成员的责任。四是实行阳光办贷制度。在全县范围内开展公开办贷、阳光操作、规范服务活动，成立专职领导小组，负责举报查处;制定了举报有奖公示制度，公布了举报电话，全面接受社会监督;全辖信用社都设立了信贷服务大厅，统一形象，实行面对面、零距离与客户交流，提升了信用社形象。五是坚持承诺兑现制度。联社承诺：凡评定的信用户，只要有贷款需求就毫不动摇的给予信贷.。

近年来，农村信用联社狠抓信贷基础工作，积极推进信用工程建设和贷款上柜台工程，不仅有效解决了农民贷款难问题，提高了信贷资产质量，而且实现了农民增收、信用社增效、社会形象提升的效果。为推动农村信用工程建设，我们深入该联社进行调研，掌握了信用工程建设的思路、做法及进展情况，对信用工程建设中存在的问题及解决对策和措施进行了探讨。